4 wichtige Gründe, warum Ihre Ausgaben im Ruhestand steigen könnten

Viele von uns gehen davon aus, dass ihre Ausgaben im Ruhestand sinken werden, aber dies ist nicht immer der Fall. Es gibt vier Hauptgründe, warum Ihre Ausgaben tatsächlich steigen könnten. Die gute Nachricht ist, dass es Möglichkeiten gibt, bei jedem Geld zu sparen.

Eine gängige Regel besagt, dass Menschen planen, etwa 70% bis 80% ihres Vorruhestandseinkommens zu benötigen, um die Rechnungen zu bezahlen. Viele Rentner stellen fest, dass ihre Ausgaben sinken, manchmal sogar unter diese Schätzung. Es gibt keine täglichen Pendelkosten mehr oder die Notwendigkeit, einen Arbeitsschrank zu pflegen, und weniger (wenn überhaupt) teure Geschäftsessen. Hinzu kommt ein Ende der Quellensteuer für 401 (k) -Pläne, Medicare und Sozialversicherung.

Andere sind jedoch überrascht, dass die Ausgaben in die entgegengesetzte Richtung gehen. Reisen ist ein wichtiger Grund. Nicht gedeckte medizinische Ausgaben sind eine andere. Das Gleiche gilt für unerwartete Steuerrechnungen. Noch eine andere Ursache: Rentner haben einfach mehr Freizeit zum Ausgeben, Ausgeben und Ausgeben.

Die zentralen Thesen

  • Während viele Rentner feststellen, dass ihre Ausgaben sinken, sobald sie aufhören zu arbeiten, ist dies nicht immer der Fall.
  • Mehr Geld für Reisen und ungedeckte medizinische Ausgaben sowie unerwartete Steuerbelastungen und mehr Freizeit zum Einkaufen sind vier Hauptgründe dafür.
  • Die gute Nachricht ist, dass es bei richtiger Planung möglich ist, bei jedem Geld zu sparen.

„Die Gesamtkosten steigen jährlich zwischen 2% und 4%. Wenn das Ruhestandseinkommen feststeht, kann dies eine Herausforderung für 10 bis 15 Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand sein“, sagt Wes Shannon, CFP®, geschäftsführender Gesellschafter von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.

1. Reisen

Ihre Reisekosten könnten im Ruhestand leicht ansteigen, insbesondere in den ersten Jahren. Plötzlich haben Sie die Muße, Orte zu besuchen, die Sie schon immer sehen wollten, für die Sie jedoch nie Zeit hatten, zu arbeiten und vielleicht Kinder großzuziehen. Natürlich spielen Ihre arbeitsbedingten Pendelkosten keine Rolle mehr, sodass alles, was Sie dort jeden Monat ausgegeben haben, auf Ihr neues und unterhaltsames Reisebudget angewendet werden kann.

Möglichkeiten, um auf Reisen zu sparen

Viele Hotels und einige Fluggesellschaften bieten Seniorenrabatte an. Aber prüfen Sie vor dem Kauf: Sie sind nicht immer das beste Angebot, das Sie bekommen können.

Seniorenrabatte können in vielen Hotelketten 10% bis 15% des regulären Zimmerpreises einsparen, aber häufig sind bessere Angebote verfügbar. Anstatt im Voraus einen Seniorenrabatt anzufordern, fragen Sie den Reservierungsagenten nach dem besten verfügbaren Preis für die Art des gewünschten Zimmers. Als nächstes prüfen Sie, ob der Seniorenrabatt zusätzlich angewendet werden kann. Betrachten Sie die Senior Rate allein als Ihre Fallback-Position.

Ähnlich verhält es sich mit Flugtickets. Einige Fluggesellschaften, wie American, Delta und United, bieten auf ausgewählten Strecken Seniorentarife an, in der Regel für Passagiere ab 65 Jahren.1 Es könnte einen Anruf wert sein, zu fragen, aber wie üblich könnten Sie mit ein wenig Suchen ein günstigeres Ticket landen.

Wenn Sie offen für Anmietungen sind und nichts dagegen haben, in der Küche zu sein, sollten Sie VRBO (Vacation Rentals By Owner) oder ziehen.

„Angebote sind in der Regel Zweitwohnungen anderer Menschen in typischen Urlaubsorten“, sagt Bill DeShurko, CIO von Fund Trader Pro in Centerville, Ohio. „Jetzt, da wir leere Nester sind und hoffen, unseren Urlaub wieder aufzunehmen, haben wir ein Jahr mit VRBO-Unterkünften geplant, obwohl wir zu exotischeren Zielen fliegen könnten. Unsere Idee eines Urlaubs ist es, auf unserem Deck mit Blick auf einen See, die Berge oder einen Strand zu sitzen. Und wir suchen nach Aktivitäten wie Bootfahren, Golf, Tennis und Fliegenfischen. Wir scheinen nie in der Lage zu sein, eine VRBO-Auflistung zu finden. “

Versicherungskosten nicht vergessen

Eine weitere Überlegung ist die Reiseversicherung, die Ihnen mit ziemlicher Sicherheit angeboten wird. Bevor Sie automatisch eine Police kaufen, stellen Sie sicher, dass Sie genau wissen, was sie abdeckt und welche Einschränkungen im Kleingedruckten lauern – dies könnte Sie davon abhalten, jemals zu sammeln.

Wenn Sie bei Medicare sind, denken Sie daran, dass die medizinischen Kosten außerhalb der USA im Allgemeinen nicht gedeckt werden. Dies gilt auch, wenn Sie sich auf einem Kreuzfahrtschiff befinden, das mehr als sechs Stunden von einem US-Hafen entfernt ist. Das ist ein weiterer Grund, eine Reiseversicherung abzuschließen. Stellen Sie einfach sicher, dass die Gesundheitsversorgung in der Police enthalten ist, nicht nur die Reiserücktrittsversicherung.

Kurzübersicht

Einige Medicare-Ergänzungs- oder Medigap Richtlinien sehen eine Notfallversicherung vor, wenn Sie nicht in den USA sind. Wenn Sie über Medigap verfügen, überprüfen Sie Ihre Richtlinien, bevor Sie für eine doppelte Deckung bezahlen.

Vergünstigungen für Senioren

Es lohnt sich auch, Ihre Kreditkartenvereinbarung zu überprüfen oder den Emittenten anzurufen, um zu erfahren, welche Reiseabdeckung gegebenenfalls angeboten wird. Einige Karten decken Risiken wie verlorenes Gepäck ab, jedoch nur, wenn Sie Ihre Reisetickets mit dieser bestimmten Karte gekauft haben.

Der wahrscheinlich größte Vorteil für Rentner bei der Erzielung großartiger Reiseangebote ist ihre Flexibilität beim Reisen, wenn sie nicht mit Geschäftsreisenden oder Urlaubern konkurrieren, deren Zeitpläne enger sind.

2. Gesundheitswesen

Wie bereits erwähnt,decktMedicare, das Bundesprogramm, dasviele Amerikaner über 65 versichert, Sie normalerweise nicht ab, wenn Sie krank werden und im Ausland behandelt werden müssen. Es werden auch keine anderen Ausgaben finanziert, für die sich Ihre frühere, vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung wahrscheinlich gekümmert hat. Dazu gehören unter anderem die meisten Zahnbehandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte und routinemäßige Fußpflege. Daher sollten Sie wahrscheinlich etwas mehr Geld für diese Dienstleistungen in Ihr Altersbudget investieren. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber Leistungen für Rentner erbringt, werden diese ebenfalls berücksichtigt.

„Das Gesundheitswesen ist einer der größeren Haushaltsposten für Rentner, insbesondere in ihren späteren Jahren. Das Verständnis der Branchenstatistik in Bezug auf die Gesundheitsausgaben über die in den Medicare-Teilen A und B abgedeckten Ausgaben hinaus ist ein guter Ausgangspunkt, um künftige Gesundheitsausgaben einzusparen und zu budgetieren “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.

Möglichkeiten, im Gesundheitswesen zu sparen

Wenn Ihre nicht gedeckten medizinischen Ausgaben erheblich sind, können Sie die Belastung ein wenig verringern, indem Sie sie in einem einzigen Kalenderjahr zusammenfassen und einen Steuerabzug geltend machen. Verschieben Sie Notfallmaßnahmen natürlich nicht, aber wenn Sie sicher ein wenig auf nicht dringende zahnärztliche Arbeiten oder ein neues Hörgerät warten können, können Sie eine Rechnung ansammeln, die groß genug ist, um die Schwelle für die Inanspruchnahme eines Abzugs zu erreichen.

Für das Steuerjahr 2020 sind bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen.

3. Steuern

Ihr Einkommen kann im Ruhestand sinken, was zu einer niedrigeren Grenzsteuerklasse und einer geringeren Einkommensteuerbelastung führt. Wenn Sie jedoch viel Geld in Altersvorsorgeplänen wie traditionellen IRAs haben, für die jedes Jahr nach dem 72. Lebensjahr die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) gelten, können Sie tatsächlich feststellen, dass Ihr Einkommen und Ihre Einkommenssteuern steigen.

„Die meisten Menschen sind überrascht über die Steuerbelastung, wenn sie sichim Ruhestandvon traditionellen 401 (k) und IRAs zurückziehen. Roth IRAs können dazu beitragen, den Steuerschlag zu mildern, da diese Abhebungen steuerfrei sind “, sagt David N. Waldrop, CFP®, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc. in El Dorado Hills, Kalifornien. Außerdem sind Roth IRAs nicht betroffen zu RMDs.

Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungensteuerpflichtig sein können, wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet. Wenn Ihr Gesamteinkommen beispielsweise 32.000 USD für Paare oder 25.000 USD für Singles übersteigt, müssen Sie möglicherweise Steuern darauf zahlen.

Möglichkeiten, Steuern zu sparen

Erstens, wenn Sie das Alter für RMDs erreicht haben, ignorieren Sie diese nicht, da Sie sonst mit einer erheblichen Steuerstrafe konfrontiert werden. Versuchen Sie, eine genaue Schätzung darüber zu erhalten, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen, um die Steuern auf erforderliche Mindestausschüttungen zu decken, und finden Sie heraus, woher das Geld kommen wird.

50%

Die Höhe der Strafsteuer, die Sie zahlen, wenn Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen nicht einhalten. Ab 2020 war dieses Alter 72 Jahre. Davor war es 70½ Jahre alt.

Dies könnte bedeuten, dass Sie mehr von Ihren Rentenkonten abheben, um die Steuer zu decken, oder Geld von Nicht-Rentenkonten abheben, die möglicherweise zu einem niedrigeren Steuersatz besteuert werden. Ersteres wird als ordentliches Einkommen besteuert, während letzteres mit günstigeren langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden kann.11 Wenn dies für Sie ein unbekanntes Gebiet ist, können Sie die Dienste eines Buchhalters oder eines Finanzplaners in Anspruch nehmen, um verschiedene Szenarien auszuführen.

Finden Sie auch heraus, ob Sie im Rentenalter zu besonderen Ermäßigungen bei den Grundsteuern berechtigt sind, in denen Sie leben. Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie sie nur automatisch erhalten, da Ihr örtlicher Steuerbeamter wahrscheinlich keine Ahnung hat, wie alt Sie sind. Die Website für Ihre staatliche Steuerbehörde ist ein guter Anfang.

4. Einkaufen

Ruhestand bedeutet oft, mehr Zeit zu Hause zu verbringen, insbesondere bei Tageslicht. Sie könnten sich fragen, wie Sie jemals mit diesen abgenutzten Teppichen und schmuddeligen Vorhängen gelebt haben, ganz zu schweigen von der Holzvertäfelung aus den 1970er Jahren. Vielleicht möchten Sie sich auch eine moderne Küche, ein luxuriöseres Bad oder ein separates Home Office gönnen, in dem Sie Ihre Investitionen verwalten oder Ihren Spionageroman schreiben können. Möglicherweise möchten Sie einige Änderungen am “ universellen Design “ vornehmen, um Ihre Sicherheit und Ihren Komfort zu erhöhen, z. B. das Ersetzen von Türklinken durch Griffe oder das Installieren von Haltegriffen im Badezimmer.

Wenn eine Renovierung oder Umgestaltung Ihr Leben angenehmer machen würde – und wenn Sie es sich leisten können , gibt es wenig Grund, sich selbst zu verweigern. Vergessen Sie jedoch nicht, dass der Ruhestand lange dauern kann und viele von uns wahrscheinlich bis in die 90er Jahre oder darüber hinaus leben werden. Im Idealfall sollten unsere Ersparnisse so lange bestehen bleiben wie wir. Mit anderen Worten, seien Sie nicht verrückt nach Kreditkarten.

Möglichkeiten, beim Einkaufen zu sparen

Glücklicherweise ist eines der großartigen Dinge im Ruhestand, dass Sie nicht nur mehr Zeit zum Einkaufen haben. Sie haben auch mehr Zeit, um nach den besten Angeboten zu suchen. Nutzen Sie das und genießen Sie es.

Das Fazit

Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge, während Sie die Freiheit nutzen, die der Ruhestand mit sich bringt. Legen Sie ein Budget fest und reduzieren Sie es bei Bedarf. Nehmen Sie sich auch die Zeit, um die besten Angebote für Reisen zu finden, und stellen Sie sicher, dass Sie in Bezug auf die Gesundheitsausgaben und die erforderlichen Mindestausschüttungen so steuereffizient wie möglich sind.