4 wichtige Gründe, warum Ihre Ausgaben im Ruhestand steigen könnten
Viele von uns gehen davon aus, dass unsere Ausgaben im Ruhestand sinken werden, aber das ist nicht immer der Fall. Es gibt vier Hauptgründe, warum Ihre Ausgaben tatsächlich steigen könnten. Die gute Nachricht ist, dass es Möglichkeiten gibt, bei jedem Geld zu sparen.
Eine gängige Regel besagt, dass Menschen planen, etwa 70 bis 80 % ihres Vorruhestandseinkommens zu benötigen, um die Rechnungen zu bezahlen. Viele Rentner stellen fest, dass ihre Ausgaben sinken, manchmal sogar unter diese Schätzung. Es fallen keine täglichen Fahrtkosten oder die Pflege einer Arbeitsgarderobe mehr an, und es gibt weniger (wenn überhaupt) teure Geschäftsessen. Hinzu kommt ein Ende des Quellensteuerns für 401(k)-Pläne, Medicare und Sozialversicherung.
Aber andere sind überrascht, dass die Ausgaben in die entgegengesetzte Richtung gehen. Reisen ist ein wichtiger Grund. Ungedeckte medizinische Kosten sind ein anderer. Dito für unerwartete Steuerrechnungen. Noch ein weiterer Grund: Rentner haben einfach mehr Freizeit zum Ausgeben, Ausgeben und Ausgeben.
Die zentralen Thesen
- Während viele Rentner feststellen, dass ihre Ausgaben sinken, wenn sie aufhören zu arbeiten, ist dies nicht immer der Fall.
- Mehr Geld für Reisen und ungedeckte Krankheitskosten sowie unerwartete Steuerrechnungen und mehr Freizeit zum Einkaufen sind vier wichtige Gründe dafür.
- Die gute Nachricht ist, dass es bei richtiger Planung möglich ist, bei jedem Geld zu sparen.
„Die Gesamtausgaben steigen jährlich zwischen 2 und 4 %, und wenn das Renteneinkommen feststeht, kann dies 10 bis 15 Jahre nach Eintritt in den Ruhestand eine Herausforderung sein“, sagt Wes Shannon, CFP®, geschäftsführender Gesellschafter, SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas.
1. Reisen
Gerade in den ersten Lebensjahren können Ihre Reisekosten im Ruhestand schnell in die Höhe schnellen. Plötzlich haben Sie die Muße, Orte zu besuchen, die Sie schon immer sehen wollten, aber nie Zeit hatten, um zu arbeiten und vielleicht Kinder zu erziehen. Natürlich spielen Ihre berufsbedingten Fahrtkosten keine Rolle mehr, so dass alles, was Sie dort jeden Monat ausgeben, auf Ihr neues und unterhaltsames Reisebudget angerechnet werden kann.
Möglichkeiten beim Reisen zu sparen
Viele Hotels und einige Fluggesellschaften bieten Seniorenrabatte an. Aber prüfen Sie vor dem Kauf: Sie sind nicht immer das beste Angebot, das Sie bekommen können.
Seniorenrabatte können in vielen Hotelketten 10 bis 15 % des regulären Zimmerpreises senken, aber oft sind bessere Angebote verfügbar. Anstatt im Voraus einen Seniorenrabatt anzufordern, fragen Sie den Reservierungsagenten nach dem besten verfügbaren Preis für die gewünschte Zimmerart. Prüfen Sie als nächstes, ob der Seniorenrabatt zusätzlich angewendet werden kann. Betrachten Sie allein den Seniorentarif als Ihre Fallback-Position.
Bei Flugtickets ist es ähnlich. Einige Fluggesellschaften wie American, Delta und United bieten Seniorentarife auf ausgewählten Strecken an, im Allgemeinen für Passagiere ab 65 Jahren.1 Es könnte sich lohnen, nachzufragen, aber wie immer werden Sie mit ein wenig Recherche vielleicht ein günstigeres Ticket bekommen.
Wenn Sie für Vermietungen offen sind und es Ihnen nichts ausmacht, in der Küche zu stehen, sollten Sie VRBO (Vacation Rentals By Owner) oder ziehen.
„Bei Angeboten handelt es sich in der Regel um Zweitwohnungen an typischen Urlaubszielen“, sagt Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro in Centerville, Ohio. „Jetzt, wo wir leere Nester sind und hoffen, unseren Urlaub wieder aufzunehmen, obwohl wir zu exotischeren Zielen fliegen könnten, haben wir ein Jahr mit VRBO-Unterkünften geplant. Unsere Vorstellung von einem Urlaub ist es, auf unserer Terrasse mit Blick auf einen See, die Berge oder einen Strand zu sitzen. Und wir suchen nach Aktivitäten wie Bootfahren, Golf, Tennis und Fliegenfischen. Wir scheinen nie in der Lage zu sein, eine VRBO-Liste zu finden.“
Versicherungskosten nicht vergessen
Eine weitere Überlegung ist eine Reiseversicherung, die Ihnen mit ziemlicher Sicherheit angeboten wird. Bevor Sie eine Police automatisch abschließen, sollten Sie sicher sein, dass Sie genau wissen, was sie abdeckt und welche Einschränkungen im Kleingedruckten lauern – diese könnten Sie davon abhalten, jemals Geld zu sammeln.
Wenn Sie Medicare nutzen, denken Sie daran, dass es im Allgemeinen keine medizinischen Kosten außerhalb der Vereinigten Staaten abdeckt. Dies gilt auch, wenn Sie sich auf einem Kreuzfahrtschiff befinden, das mehr als sechs Stunden von einem US-Hafen entfernt ist. Das ist ein weiterer Grund, eine Reiseversicherung abzuschließen;Stellen Sie nur sicher, dass die Krankenversicherung in der Police enthalten ist, nicht nur die Stornierung einer Reise.
Einige Medicare-Zusatzversicherungen oder Medigap Policen bieten eine medizinische Notfallversicherung, wenn Sie sich nicht in den USA befinden. Wenn Sie Medigap haben, überprüfen Sie Ihre Police, bevor Sie für doppelte Deckung bezahlen.
Vorteile für Senioren Senior
Es lohnt sich auch, Ihre Kreditkartenvereinbarung zu überprüfen oder den Aussteller anzurufen, um zu erfahren, welche Reiseversicherung sie bietet, falls vorhanden. Einige Karten decken Risiken wie verlorenes Gepäck ab, jedoch nur, wenn Sie Ihre Fahrkarten mit dieser speziellen Karte gekauft haben.
Der wahrscheinlich größte Vorteil von Rentnern bei tollen Reiseangeboten ist ihre Flexibilität beim Reisen, wenn sie nicht mit Geschäftsreisenden oder Urlaubern konkurrieren, deren Zeitpläne enger sind.
2. Gesundheitswesen
Wie bereits erwähnt,decktMedicare, das Bundesprogramm, dasviele Amerikaner über 65 Jahre absichert, normalerweise keinen Versicherungsschutz, wenn Sie krank werden und im Ausland behandelt werden müssen. Sie finanziert auch nicht eine Reihe anderer Ausgaben, die Ihre bisherige, vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung wahrscheinlich übernommen hat. Dazu gehören unter anderem die meisten Zahnbehandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte und routinemäßige Fußpflege. Daher sollten Sie wahrscheinlich etwas zusätzliches Geld für diese Dienstleistungen in Ihr Rentenbudget investieren. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber Gesundheitsleistungen für Rentner anbietet, werden diese ebenfalls in die Gleichung einfließen.
„Das Gesundheitswesen ist einer der größeren Budgetposten für Rentner, insbesondere in ihren späteren Jahren. Branchenstatistiken in Bezug auf Gesundheitsausgaben zu verstehen, die über den von Medicare Teil A und B abgedeckten Bereich hinausgehen, ist ein guter Ausgangspunkt, um mit Einsparungen und Budgetierungen für zukünftige Gesundheitsausgaben zu beginnen“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc.. Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.
Möglichkeiten, im Gesundheitswesen zu sparen
Wenn Ihre nicht gedeckten Krankheitskosten erheblich sind, können Sie die Belastung ein wenig verringern, indem Sie sie auf ein einzelnes Kalenderjahr bündeln und einen Steuerabzug geltend machen. Verschieben Sie Notfallmaßnahmen natürlich nicht, aber wenn Sie sicher ein wenig auf eine nicht dringende zahnärztliche Behandlung oder ein neues Hörgerät warten können, können Sie eine ausreichend hohe Rechnung ansammeln, um die Schwelle für die Inanspruchnahme eines Abzugs zu erreichen.
Für das Steuerjahr 2020 sind bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen.
3. Steuern
Ihr Einkommen kann während des Ruhestands sinken, was zu einer niedrigeren Grenzsteuerklasse und einer geringeren Einkommensteuerrechnung führt. Aber wenn Sie viel Geld in Altersvorsorgeplänen haben, wie z. B. in traditionellen IRAs, dienach dem 72. Lebensjahr jedes Jahr vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs)unterliegen, könnten Sie tatsächlich feststellen, dass Ihre Einkommens- und Einkommenssteuern steigen.
„Die meisten Leute sind überrascht über den Steuereinbruch, wenn sie sichim Ruhestandvon traditionellen 401(k) und IRAs zurückziehen. Roth IRAs können dazu beitragen, den Steuerschlag abzumildern, da diese Abhebungen steuerfrei sind“, sagt David N. Waldrop, CFP®, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien. Außerdem unterliegen Roth IRAs nicht zu RMDs.
Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungensteuerpflichtig sein können, wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet. Wenn Ihr Gesamteinkommen beispielsweise 32.000 USD für Paare oder 25.000 USD für Alleinstehende übersteigt, müssen Sie möglicherweise Steuern darauf zahlen.
Möglichkeiten, Steuern zu sparen
Erstens, wenn Sie das Alter für RMDs erreicht haben, ignorieren Sie sie nicht, da Sie sonst mit erheblichen Steuerstrafen rechnen müssen. Versuchen Sie, eine genaue Schätzung zu erhalten, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen, um die Steuern auf erforderliche Mindestausschüttungen zu decken und herauszufinden, woher das Geld kommen wird.
50%
Die Höhe der Strafsteuer, die Sie zahlen müssen, wenn Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen nicht vornehmen. Ab 2020 ist dieses Alter 72 Jahre alt. Davor war es 70½ Jahre alt.
Das kann bedeuten, dass Sie mehr von Ihren Rentenkonten abheben, um die Steuern zu decken, oder Geld von anderen Konten abheben, die möglicherweise zu einem niedrigeren Satz besteuert werden. Ersteres wird als ordentliches Einkommen besteuert, während letzteres zu günstigeren, langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden kann.11 Wenn dies für Sie unbekannt ist, sollten Sie die Dienste eines Buchhalters oder eines Finanzplaners in Anspruch nehmen, um verschiedene Szenarien durchzuführen.
Finden Sie auch heraus, ob Sie aufgrund des Rentenalters an Ihrem Wohnort zu besonderen Vergünstigungen bei der Grundsteuer berechtigt sind. Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie sie automatisch erhalten, da Ihr lokaler Steuerbescheider wahrscheinlich keine Ahnung hat, wie alt Sie sind. Die Website Ihres staatlichen Steueramtes ist ein guter Ausgangspunkt.
4. Einkaufen
Der Ruhestand bedeutet oft, mehr Zeit zu Hause zu verbringen, insbesondere bei Tageslicht. Sie könnten sich fragen, wie Sie jemals mit diesen abgenutzten Teppichen und schmuddeligen Vorhängen gelebt haben, ganz zu schweigen von der Holzvertäfelung aus den 1970er Jahren. Vielleicht möchten Sie sich auch eine moderne Küche, ein luxuriöseres Bad oder ein separates Homeoffice gönnen, in dem Sie Ihre Investitionen verwalten oder Ihren Spionageroman schreiben können. Und vielleicht möchten Sie einige “ Universal Design „-Änderungen vornehmen, um Ihre Sicherheit und Ihren Komfort zu erhöhen, wie z. B. Türklinken durch Griffe ersetzen oder Haltegriffe im Badezimmer installieren.
Wenn eine Renovierung oder Umgestaltung Ihr Leben angenehmer machen würde – und wenn Sie es sich leisten können – gibt es keinen Grund, sich selbst zu verleugnen. Vergessen Sie jedoch nicht, dass der Ruhestand lange dauern kann und viele von uns wahrscheinlich bis in die 90er Jahre oder darüber hinaus leben werden. Im Idealfall sollten unsere Ersparnisse so lange halten wie wir. Mit anderen Worten, werden Sie nicht verrückt mit Kreditkarten.
Möglichkeiten beim Einkaufen zu sparen
Glücklicherweise hat man im Ruhestand nicht nur mehr Zeit zum Einkaufen. Sie haben auch mehr Zeit, um nach den besten Angeboten zu suchen. Also nutze das und genieße es.
Die Quintessenz
Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge, während Sie die Freiheit nutzen, die der Ruhestand mit sich bringt. Legen Sie ein Budget fest und kürzen Sie es bei Bedarf. Nehmen Sie sich auch die Zeit, um die besten Angebote für Reisen zu finden, und stellen Sie sicher, dass Sie in Bezug auf die Gesundheitsausgaben und die erforderlichen Mindestverteilungen so steuerlich wie möglich sind.