4 beste Alternativen zur Pflegeversicherung
Die Pflegeversicherung ist eine spezielle Art der Krankenversicherung, die Menschen hilft, die Pflegebedürftigkeit zu bezahlen. Es deckt die Arten von Behandlungen ab, die nicht in den traditionellen medizinischen Plänen Medicare enthalten sind, und für Personen, die keinen Anspruch auf Medicaid haben. Auch wenn die Pflegeversicherung Menschen mit einer Vielzahl von Problemen aus verschiedenen Altersgruppen abdeckt, ist sie für einige möglicherweise nicht die beste Option.
Die potenzielle Pflegebedürftigkeit sollte nicht übersehen werden. Eine Mehrheit der Menschen wird es benötigen, wenn sie älter werden. Etwa 70 % der Menschen, die heute 65 Jahre alt werden, werden nach Angaben des US-Gesundheitsministeriums irgendwann eine Langzeitpflege benötigen.
Die Pflegeversicherung ist teuer und nicht jeder hat Anspruch, aber diese vier Alternativen können Pflegebedürftige gut absichern.
Die zentralen Thesen
- Um eine Ablehnung der Pflegeversicherung oder die Zahlung höherer Prämien zu vermeiden, kann der Einzelne nach Alternativen suchen.
- Eine Möglichkeit ist die Kurzzeitpflegeversicherung, bei der es sich im Wesentlichen um eine Pflegeversicherung für bis zu einem Jahr handelt.
- Die Critical Care- oder Critical-Illness-Versicherung bietet Schutz für Personen, bei denen schwere Krankheiten wie Krebs diagnostiziert werden.
- Renten mit Pflegebedürftigen oder aufgeschobene Renten können eine Alternative zur Pflegeversicherung sein, die bei der Verwendung für die Pflege möglicherweise steuerfreies Geld bietet.
Pflegeversicherung: Erschwinglichkeit und Anspruchsberechtigung
Die Pflegeversicherung kann teuer werden. Es ist auch im Allgemeinen am kostengünstigsten, wenn es vor dem 60. Lebensjahr gekauft wird. Im Jahr 2020 beträgt die durchschnittliche Jahresprämie für ein gesundes Paar, beide 55 Jahre alt, laut der American Association for Long-Term Care Insurance 3.050 US-Dollar.
Selbst bei diesen hohen Prämien können Versicherungsunternehmen, die diese Art von Versicherung anbieten, Bewerber ablehnen, nachdem sie ihre Krankengeschichte genauer untersucht haben. Aufgrund dieser Faktoren benötigen die Menschen möglicherweise andere Optionen für dieLangzeitpflege.
1. Pflegeversicherung
Die Kurzzeitpflegeversicherung, auch als Rekonvaleszentenversicherung bekannt, ist eine Police, die in der Regel zwischen 100 und 200 US-Dollar pro Tag Krankenversicherung für ein Jahr oder weniger bietet. Da für die Versicherungen keine langfristige Bindung besteht, sind die Prämien in der Regel geringer als bei herkömmlichen Pflegeversicherungen. Die durchschnittliche Kurzzeitpflegeprämie für einen 65-Jährigen beträgt beispielsweise 105 US-Dollar im Monat.
Da die Prämien niedriger sind und der Versicherungsschutz nur für ein Jahr oder weniger gilt, können viele Antragsteller, die von der klassischen Pflegeversicherung abgelehnt werden, in die Kurzzeitpflegeversicherung aufgenommen werden. Diese Arten von Policen haben kurze oder keine Kündigungsfristen, sodass die Leistungen für Bedürftige sofort beginnen können.
Bei der Kurzzeitpflegeversicherung werden die Leistungen in der Regel zurückgesetzt. Das heißt, wenn jemand einen Anspruch geltend macht, sich dann aber vor Erhalt der vollen Leistung erholt, ist es möglich, in Zukunft einen weiteren Anspruch geltend zu machen und Deckung zu erhalten.
Während diese Art des Versicherungsschutzes denjenigen helfen kann, die von der Pflegeversicherung abgelehnt werden, macht sie die Kürze des Versicherungsschutzes nur eine kurzfristige Lösung für den Pflegeschutz. Medicare bietet jedoch eine Reha nach einem Krankenhausaufenthalt von bis zu 20 Tagen an, sodass die Gesundheitsversorgung für etwas mehr als ein Jahr abgedeckt ist, wenn die Kurzzeitpflegeversicherung nach diesem Zeitraum von 20 Tagen in Anspruch genommen wird.
Je nach Police haben in der Regel nur Personen unter 85 bis 89 Jahren Anspruch auf Kurzzeitpflege.
2. Critical Care- oder Critical-Illness-Versicherung
Critical Care- undCritical-Illness- Versicherungen sind zwei Arten von Deckungen, die Menschen,bei denen Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt oder andere schwere Krankheitendiagnostiziert wurden,pauschale Barzahlungen bieten. Darüber hinaus bieten Aflac und Guarantee Trust Life Insurance Co., zwei große Versicherungsträger, eine Intensiv- und Schwerkrankenversicherung mit täglichen oder monatlichen Leistungen für die stationäre Reha und die fortlaufende Pflege an.
Die täglichen Leistungen von Aflac können bis zu sechs Monate dauern und die monatlichen Leistungen von Guarantee Trust können bis zu zwei Jahre dauern. Abgesehen von den täglichen und monatlichen Leistungen sind die Intensiv- und Schwerkrankenversicherung in der Regel günstiger als die Pflegeversicherung. Wenn eine 60-jährige Frau beispielsweise eine Intensivpflege- oder Krankheitsversicherung sucht, kann sie eine Pauschalzahlung von 50.000 US-Dollar aus einem Plan für nur 100 US-Dollar pro Monat erhalten.7
Sogar eine monatliche Leistungsversicherung, die über den Guarantee Trust erworben wurde, kann einem Pflegebedürftigen zwei Jahre lang bis zu 2.000 US-Dollar pro Monat einbringen und kostet nur etwa 110 US-Dollar pro Monat.
Personen, die eine Langzeitpflegeversicherung durch eine Intensivpflege- oder eine Critical-Illness-Versicherung anstreben, sind nicht berechtigt, wenn das Problem auf eine frühere Diagnose zurückzuführen ist – der Versicherungsschutz gilt nur, wenn die Verletzung oder Krankheit kürzlich und vorher unbekannt ist.
3. Renten bei Langzeitpflegern
Für Menschen,die von dentraditionellen langfristigen Pflege Versicherungen abgelehnt werden, ist es möglich,eine nehmen Rente mit einer Langzeitpflege Reiter. Das Geld, das in eine Leibrente bei einem Pfleger investiert wird, kann steuerfrei für die vertraglich festgelegte Pflege verwendet werden. Dies gibt einer Person einen Strom von monatlichen Zahlungen, die sie speziell verwenden können, um die benötigte Pflege zu bezahlen.10
Die Krankenversicherung für diese Art von Option ist weniger streng als die traditionelle Langzeitpflege und bietet mehr Freiheit bei der Verwendung der Pflegeleistungen. Stellt sich heraus, dass keine Pflegebedürftigkeit besteht, besteht die Möglichkeit, den angesammelten Rentenwert einzulösen. Nach dem Tod des Renteninhabers kassieren die Erben das Geld abzüglich allfälliger Bezüge für die Pflege.
Annuitäten müssen jedoch im Voraus gekauft werden, was eine hohe Vorauszahlung als Gegenleistung für den monatlichen Cashflow für einen bestimmten Zeitraum erfordert. Annuitäten wie diese haben eine Mindestprämie von 50.000 USD im Voraus, und das Geld ist normalerweise fünf bis zehn Jahre lang gebunden.
Pflegebedürftige sind in der Regel nicht in der Lage, grundlegende Aktivitäten des täglichen Lebens wie Essen, Baden, Gehen und Anziehen ohne Hilfe zu verrichten.
4. Aufgeschobene Renten
Durch den Einsatz einer aufgeschobenen Festrente kann die Pflegebedürftigkeit vorgeplant werden. Berücksichtigt man, dass man nach dem 65. Lebensjahr eine 70-prozentige Wahrscheinlichkeit auf Pflegebedürftigkeit hat, ist es klug, sich gegen zukünftige Kosten abzusichern, indem man Geld vor der Pensionierung gegen das Versprechen einlegt, dass ein Versicherer monatliche Beträge ab dem ein bestimmtes Alter erreicht ist.
Angenommen, eine Person ist 60 Jahre alt und beschließt, eine aufgeschobene Rente für 100.000 US-Dollar zu kaufen. Wenn diese Person ein bestimmtes Alter erreicht (72 Jahre, wenn die Rente auf einem steuerbegünstigten Rentenkonto liegt), beginnt sie, Ausschüttungen zu erhalten. Die Höhe der Ausschüttung hängt von der Art der Ausschüttung ab. Erforderliche Mindestausschüttungen erfordern Berechnungen aus einem Zeitplan des Internal Revenue Service. Andere Ausschüttungen hängen in der Regel von den Vertragsbedingungen der Annuität ab.
Eine aufgeschobene Rente unterscheidet sich von einer Rente mit Pfleger, da sie nicht ausschließlich für die Langzeitpflege konzipiert ist. Stattdessen kann diese Option zur Beruhigung genutzt werden, da im Falle einer Pflegebedürftigkeit nach der Pensionierung ein monatlicher Cashflow zur Verfügung steht, um die notwendigen Ausgaben zu begleichen. Eine aufgeschobene Rente deckt keine Pflegebedürftigkeit vor der Pensionierung ab.
Die Quintessenz
Die Mehrheit der über 65-Jährigen wird irgendwann pflegebedürftig sein. Da die Pflegeversicherung nicht jedermanns Sache ist, ist es ratsam, andere Optionen zu prüfen. Berücksichtigen Sie die oben genannten Alternativen, wenn Sie im Voraus planen, um die hohen Kosten der Langzeitpflege zu bezahlen, falls Sie diese später benötigen.