3/27 Hypothek mit variablem Zinssatz (3/27 ARM)

Was ist eine 3/27 variabel verzinsliche Hypothek (3/27 ARM)?

Eine 3/27-Hypothek mit variablem Zinssatz oder 3/27 ARM ist eine 30-jährige Hypothek, die häufig Subprime-Kreditnehmern angeboten wird, d. h. Personen mit niedrigeren Kreditwürdigkeiten oder einer Vorgeschichte von Kreditausfällen. Die Hypotheken sind als kurzfristige Finanzierungsinstrumente konzipiert, die den Kreditnehmern Zeit geben, ihren Kredit zu reparieren, bis sie sich in eine Hypothek zu günstigeren Konditionen refinanzieren können.

3/27 Hypotheken mit variablem Zinssatz (3/27 ARMs) verstehen

3/27 variabel verzinsliche Hypotheken oder 3/27 ARMs haben eine dreijährige feste Zinsperiode, die im Allgemeinen niedriger ist als die aktuellen Zinssätze für eine 30-jährige konventionelle Hypothek. Aber nach drei Jahren und für die verbleibenden 27 Jahre des Darlehens schwankt der Zinssatz basierend auf einem Index, wie dem London Interbank Offered Rate (Libor) oder der Rendite einjähriger US-Schatzwechsel. Die Bank fügt dem Index auch eine Marge hinzu; Die Summe wird als Spread oder vollständig indexierter Zinssatz bezeichnet. Dieser Zinssatz ist in der Regel wesentlich höher als der anfängliche dreijährige Festzins, obwohl 3/27 Hypotheken normalerweise eine Obergrenze für den Anstieg haben. Üblicherweise werden diese Kredite mit einer Zinserhöhung von 2 Prozent pro Anpassungsperiode ausgezahlt, die alle sechs oder zwölf Monate erfolgen kann. Beachten Sie, dass der Zinssatz um zwei volle Punkte erhöht werden kann, nicht um 2 Prozent des aktuellen Zinssatzes. Es kann auch eine Kreditobergrenze von 5 Prozent oder mehr geben. Um einen Zahlungsschock bei beginnender Zinsanpassung zu vermeiden, beabsichtigen Käufer von 3/27-Hypotheken in der Regel, die Hypothek innerhalb der ersten drei Jahre zu refinanzieren.

Nachteile einer 3/27 variabel verzinslichen Hypothek (3/27 ARM)

Ein ernsthaftes Risiko für Kreditnehmer besteht darin, dass sie es sich nicht leisten können, ihren Kredit in drei Jahren zu refinanzieren. Dies kann an einer noch minderwertigen Bonität, an einem Wertverlust des Eigenheims oder einfach an Marktkräften liegen, die die Zinsen auf breiter Front ansteigen lassen. Darüber hinaus sind viele 3/27-Hypotheken mit Vorfälligkeitsentschädigungen belegt, die eine Refinanzierung teuer machen.

Viele 3/27 Hypothekarkreditnehmer erkennen nicht, um wie viel sich ihre monatlichen Zahlungen nach drei Jahren erhöhen. Angenommen, ein Kreditnehmer nimmt einen Kredit in Höhe von 250.000 US-Dollar zu einem anfänglichen Teaser-Satz von 3,5 Prozent auf. Das ist am Anfang ein toller Hypothekenzins, aber nehmen wir an, dass nach drei Jahren der variable Zinssatz bei 3 Prozent liegt und die Marge der Bank bei 2,5 Prozent liegt. Dies entspricht einem vollständig indexierten Zinssatz von 5,5 Prozent, der innerhalb der jährlichen Obergrenze des Kredits von 2 Punkten liegt. Über Nacht steigt die monatliche Zahlung von 1.123 USD auf 1.483 USD, was einer Differenz von 360 USD entspricht. Das ist viel Geld für Lebensmittel. Da die Zahlungen so stark ansteigen können, sollten Kreditnehmer sorgfältig planen, bevor sie eine 3/27-Hypothek aufnehmen.