401(k)-Pläne für kleine Unternehmen
Ein 401(k)-Plan ist eines der wertvollsten Anlageinstrumente für die Altersvorsorge. Individuelle 401(k)-Pläne werden normalerweise von einem Arbeitgeber gesponsert und sind Teil von Leistungsprogrammen für Arbeitnehmer. Große Unternehmen richten häufig 401(k)-Fahrzeuge ein, um Mitarbeiter bei der Altersvorsorge zu unterstützen und zusätzlich zu den Gehältern arbeitgebergleiche Zahlungen anzubieten. Kleinunternehmer haben weniger Möglichkeiten, daher müssen sie sich bei der Entscheidung, welchen 401(k)-Leistungsplan sie anbieten, auf alle damit verbundenen Ausgaben konzentrieren.
Traditionelle 401(k)-Anlagevehikel
Arbeitgeber bieten im Allgemeinen traditionelle 401(k)-Investmentvehikel an, die Beiträge vor Steuern enthalten. Sie können auch Beiträge nach Steuern über einen Roth 401(k)-Plan anbieten. Unabhängig von dem von den Arbeitgebern angebotenen Anlageinstrument für die Altersvorsorge besteht der Hauptvorteil eines 401(k)-Plans in seiner Matching-Funktion. Beim Matching tragen Arbeitgeber den gleichen Betrag wie der Arbeitnehmer bis zu einem bestimmten Prozentsatz, in der Regel etwa 3%, in ein vom Arbeitgeber gesponsertes 401(k)-Investmentvehikel ein.
401(k) Fahrzeuge
Wenn große Unternehmen als Plansponsoren fungieren, haben sie den Luxus, mit fast jedem 401(k)-Anbieter in der Investmentbranche zusammenzuarbeiten. Nahezu alle Investmentgesellschaften verfügen über 401 (k) -Planoptionen. Ein 401(k)-Plan erfordert auch einen Administrator, der der Plananbieter sein kann, wenn eine Investmentgesellschaft zusammen mit 401(k)-Plänen Verwaltungsdienste anbietet. Ein Unternehmen kann einen separaten Administrator für einzelne 401(k)-Mitarbeiterpläne einstellen.
Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, haben Sie nicht den Luxus, mit einem 401(k)-Anbieter in der Branche zusammenzuarbeiten. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie keine Optionen haben. Drei der führenden 401 (k) -Pläne für Kleinunternehmer sind der Merrill Edge 401 (k), der Vanguard 401 (k) und der Fidelity 401 (k).
Merrill-Kante 401(k)
Der Merrill Edge 401(k) wird von Merrill Lynch bereitgestelltund bietet einen der einfachsten und bequemsten 401(k)-Pläne für die Einrichtung eines Arbeitgebers. Das Einrichten des Plans dauert ungefähr 30 Minuten.
Die Gebühren für den Plan sind minimal und die Beiträge sind für das Kleinunternehmen steuerlich absetzbar. Der Merrill Edge-Plan bietet auch zahlreiche Modellportfolios für Mitarbeiter. Die Modellportfoliooptionen sind jedoch nicht so robust wie Optionen aus Plänen mit umfassenden Portfoliomanagementdiensten wie Vanguard und Fidelity.
Die Gebühren und Ausgaben für den Merrill Edge 401(k)-Plan sind minimal. Der Plan bietet eine niedrige0,52 %. Diese Kostenquote beinhaltet eine Anlagetreuhändergebühr, eine Teilnehmerservicegebühr und eine Kontoführungsgebühr.
Vorhut 401(k)
Der Vanguard 401(k) bietet alle grundlegenden Funktionen des 401(k)-Investmentvehikels mit optionalen Verwaltungsdiensten überVanguard. Einer der größten Vorteile eines Vanguard 401 (k) besteht darin, dass alle Teilnehmer auf die Fondsreihe von Vanguard zugreifen können.
Insgesamt variieren Gebühren und Ausgaben für jeden Plan. Die meisten Pläne haben jedoch in der Regel eine Gesamtkostenquote von 0,52 %. Darüber hinaus bieten die Investmentfonds von Vanguard einige der niedrigsten Kostenquoten der Branche.
Ein Nachteil des Vanguard 401(k) ist seine Preisstruktur. Die jährliche Aufzeichnungsgebühr des Plans wird pro Teilnehmer berechnet, und Unternehmen mit einer geringeren Anzahl von Teilnehmern können eine höhere Aufzeichnungsgebühr zahlen.
Treue 401(k)
DerFidelity 401(k) ist auch eine clevere Option für kleine Unternehmen. Es enthält grundlegende 401(k)-Planfunktionen sowie einen Verwaltungsdienst über Fidelity.
Arbeitgeber können mit einer durchschnittlichen Kostenquote von 0,52 % rechnen.Ähnlich wie Vanguard bietet Fidelity Modellportfolios mit eigenen Fonds an, was Arbeitgeber und Investoren häufig anspricht.
Ein Nachteil des Fidelity 401(k)-Plans besteht darin, dass er hauptsächlich Arbeitgeber mit 20 oder mehr Mitarbeitern bedient. Für kleine Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern kann dieser Plan teuer werden.
401(k) Kostenquoten
Sobald Sie sich für ein 401 (k) angemeldet haben, sei es durch ein großes Unternehmen oder ein kleines Unternehmen, liegt es in Ihrer Verantwortung, die Kosten des Plans zu verwalten. Dies kann jedoch schwierig sein, da es nur bestimmte Optionen für Investitionen gibt, wenn Ihr Arbeitgeber den Plan wählt. Sie sollten die Opportunitätskosten ihrer 401(k)-Investitionen genau überwachen und dabei auch bedenken, dass Ihr Plansponsor wahrscheinlich den größten Teil der mit dem Anlageinstrument verbundenen Gebühren übernimmt. Ihre Verantwortung kann sehr gering sein.
Gesamtkostenquote
Die Kostenquote für einen 401(k)-Plan entspricht dem Betrag, den Sie an Gebühren zahlen, geteilt durch die Gesamtinvestition. Für 401(k)-Anleger gehören zu den wichtigsten Gebühren, die bei einem 401(k)-Investmentvehikel zu beachten sind, Verwaltungsgebühren, Treuhandgebühren, Planverwaltungsgebühren und individuelle Kontoführungsgebühren. Diese Gebühren sind Standard für einen 401(k)-Plan. Anleger können mit einer ungefähren umfassenden Kostenquote von 401 (k) von 0,3% bis 2% rechnen.
Ein Anleger kann einen Teil der Ausgaben in seinem 401(k) durch die von ihm gewählten Investitionen verwalten. Es ist möglich, eine Gesamtkostenquote zu senken, indem Sie einzelne Investitionen mit niedrigeren Kostenquoten wählen. Wenn die Kostenquote Ihres Plans jedoch 2 % überschreitet und Sie bewusst Anlagen mit den niedrigsten Gebühren gewählt haben, sind die Opportunitätskosten Ihres Portfolios wahrscheinlich zu hoch.