401 (k) Pläne für kleine Unternehmen
Ein 401 (k) -Plan ist eines der wertvollsten Anlageinstrumente für die Altersvorsorge. Einzelne 401 (k) -Pakete werden in der Regel von einem Arbeitgeber gesponsert und sind Teil von Vorsorgeprogrammen für Arbeitnehmer. Große Unternehmen richten häufig 401 (k) -Fahrzeuge ein, um den Mitarbeitern bei der Planung des Ruhestands zu helfen und zusätzlich zu den von ihnen bereitgestellten Gehältern arbeitgeberbezogene Zahlungen anzubieten. Kleinunternehmer haben weniger Möglichkeiten, daher müssen sie sich bei der Entscheidung, welchen 401 (k) -Vorteilsplan sie anbieten möchten, auf alle damit verbundenen Kosten konzentrieren.
Traditionelle 401 (k) Investmentvehikel
Arbeitgeber bieten im Allgemeinen traditionelle 401 (k) -Anlageinstrumente an, die Beiträge vor Steuern enthalten. Sie können auch Beiträge nach Steuern über einen Roth 401 (k) -Plan anbieten. Unabhängig von dem von den Arbeitgebern angebotenen Anlageinvestitionsinstrument besteht der Hauptvorteil eines 401 (k) -Plan in seiner Matching-Funktion. Beim Matching tragen die Arbeitgeber den gleichen Betrag wie der Arbeitnehmer zu einem vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) -Anlageinstrument bei, bis zu einem bestimmten Prozentsatz, in der Regel rund 3%.
401 (k) Fahrzeuge
Wenn große Unternehmen als Plan-Sponsoren fungieren, haben sie den Luxus, mit nahezu jedem 401 (k) -Anbieter in der Investmentbranche zusammenzuarbeiten. Nahezu alle Investmentgesellschaften verfügen über 401 (k) -Planoptionen. Für einen 401 (k) -Plan ist auch ein Administrator erforderlich, der der Plananbieter sein kann, wenn eine Investmentgesellschaft neben 401 (k) -Plänen auch Verwaltungsdienste anbietet. Ein Unternehmen kann einen separaten Administrator für einzelne 401 (k) -Mitarbeiterpläne einstellen.
Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, haben Sie nicht den Luxus, mit einem 401 (k) -Anbieter in der Branche zusammenzuarbeiten. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie keine Optionen haben. Drei der führenden 401 (k) -Pläne für Kleinunternehmer sind der Merrill Edge 401 (k), der Vanguard 401 (k) und der Fidelity 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Der Merrill Edge 401 (k) wird von Merrill Lynch bereitgestelltund bietet einen der einfachsten und bequemsten 401 (k) -Pläne für einen Arbeitgeber. Das Einrichten des Plans dauert ungefähr 30 Minuten.
Die Gebühren für den Plan sind minimal und die Beiträge sind für kleine Unternehmen steuerlich absetzbar. Der Merrill Edge-Plan bietet auch zahlreiche Modellportfolios für Mitarbeiter. Die Modellportfoliooptionen sind jedoch nicht so robust wie Optionen aus Plänen mit umfassenden Portfoliomanagementdiensten wie Vanguard und Fidelity.
Die Gebühren und Aufwendungen für den Merrill Edge 401 (k) -Plan sind minimal. Der Plan bietet eine niedrige0,52%. Diese Kostenquote umfasst eine Treuhandgebühr für Investitionen, eine Servicegebühr für Teilnehmer und eine Kontoführungsgebühr.
Avantgarde 401 (k)
Der Vanguard 401 (k) bietet alle grundlegenden Funktionen des 401 (k) -Anlageinstrumentes mit optionalen Verwaltungsdiensten überVanguard. Einer der größten Vorteile eines Vanguard 401 (k) besteht darin, dass alle Teilnehmer auf die Fondsreihe von Vanguard zugreifen können.
Insgesamt variieren die Gebühren und Aufwendungen für jeden Plan. Die meisten Pläne haben jedoch in der Regel eine umfassende Kostenquote von 0,52%. Darüber hinaus bieten die Investmentfonds von Vanguard einige der niedrigsten Kostenquoten der Branche.
Ein Nachteil des Vanguard 401 (k) ist seine Preisstruktur. Die jährliche Aufzeichnungsgebühr des Plans wird pro Teilnehmer berechnet, und Unternehmen mit einer geringeren Teilnehmerzahl können eine höhere Aufzeichnungsgebühr zahlen.
Treue 401 (k)
DerFidelity 401 (k) ist auch eine clevere Option für kleine Unternehmen. Es enthält grundlegende Funktionen des 401 (k) -Plan sowie einen Verwaltungsdienst über Fidelity.
Arbeitgeber können mit einer durchschnittlichen Kostenquote von 0,52% rechnen.Ähnlich wie Vanguard bietet Fidelity Modellportfolios mit eigenen Fonds an, was Arbeitgeber und Investoren häufig anspricht.
Ein Nachteil des Fidelity 401 (k) -Plan besteht darin, dass er hauptsächlich Arbeitgeber mit 20 oder mehr Arbeitnehmern bedient. Für kleine Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern kann dieser Plan kostspielig sein.
401 (k) Kostenquoten
Sobald Sie sich für ein 401 (k) angemeldet haben, sei es durch ein großes Unternehmen oder ein kleines Unternehmen, liegt es in Ihrer Verantwortung, die Kosten des Plans zu verwalten. Dies kann jedoch schwierig sein, da es nur bestimmte Optionen für Investitionen gibt, wenn Ihr Arbeitgeber den Plan wählt. Sie sollten die Opportunitätskosten ihrer 401 (k) -Investitionen genau überwachen und gleichzeitig berücksichtigen, dass Ihr Plan-Sponsor wahrscheinlich die meisten mit dem Investmentvehikel verbundenen Gebühren übernimmt. Ihre Verantwortung kann sehr gering sein.
Gesamtkostenquote
Die Kostenquote für einen 401 (k) -Plan entspricht dem Betrag, den Sie in Gebühren zahlen, geteilt durch die Gesamtinvestition. Für 401 (k) -Anleger umfassen einige der wichtigsten Gebühren, die bei einem 401 (k) -Anlageinstrument zu beachten sind, Verwaltungsgebühren, Treuhandgebühren, Planverwaltungsgebühren und Gebühren für die individuelle Kontoführung. Diese Gebühren sind Standard für einen 401 (k) -Plan. Anleger können mit einer ungefähren umfassenden Kostenquote von 401 (k) von 0,3% bis 2% rechnen.
Ein Investor kann einen Teil der Ausgaben in seinem 401 (k) durch die von ihm gewählten Investitionen verwalten. Es ist möglich, eine Gesamtkostenquote zu senken, indem einzelne Anlagen mit niedrigeren Kostenquoten ausgewählt werden. Wenn die Kostenquote Ihres Plans jedoch 2% übersteigt und Sie absichtlich Anlagen mit den Fonds mit den niedrigsten Gebühren ausgewählt haben, sind die Opportunitätskosten Ihres Portfolios wahrscheinlich zu hoch.