3-2-1 Buy-Down-Hypothek

Was ist eine 3-2-1-Rückkaufhypothek?

Eine 3-2-1-Buy-Down-Hypothek ermöglicht es einem Kreditnehmer, den Zinssatz im Laufe der ersten drei Jahre des Kredits durch eine Vorauszahlung zu senken. Im Allgemeinen sind 3-2-1-Rückkaufdarlehen nur für Primär- und Sekundärhäuser verfügbar, während als Finanzinvestition gehaltene Immobilien nicht förderfähig sind. Der 3-2-1 Buydown ist auch nicht als Teil einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) mit einer anfänglichen Laufzeit von weniger als fünf Jahren verfügbar.

Wie 3-2-1 Buy-Down-Hypotheken funktionieren

Ein Buydown ist eine Hypothekenfinanzierungstechnik, bei der der Käufer zumindest für die ersten Jahre der Hypothek einen niedrigeren Zinssatz erhalten kann oder möglicherweise während der gesamten Laufzeit der  Hypothek eine Vorauszahlung leistet. Es ist ähnlich wie die Praxis eines Kreditnehmers Kauf Rabatt Punkte auf einer Hypothek und ist eine Art temporärer Subvention buydown. Durch eine zusätzliche Anzahlung bei Abschluss erwirbt der Kreditnehmer vorübergehend eine niedrigere Zinsstruktur. Bei einer 3-2-1-Buy-Down-Hypothek wird der Zinssatz des Darlehens im ersten Jahr um 3 Prozent, im zweiten um 2 Prozent und im dritten um 1 Prozent gesenkt. Für die Restlaufzeit des Darlehens besteht ein dauerhafter Zinssatz. Dies kann mit einem 2: 1-Buydown verglichen werden, bei dem die Rate im ersten Jahr um zwei Punkte und im zweiten Jahr um einen Punkt gesenkt wird und nach Ablauf der Buydown-Periode wieder auf die festgelegte Rate zurückgeht.

Der 3-2-1 Buy-Down kann für einen Hauskäufer mit verfügbarem Bargeld zu Beginn des Darlehens eine attraktive Option sein. Es eignet sich auch für diejenigen Kreditnehmer, die in den kommenden Jahren höhere Einnahmen erwarten. In den ersten drei Jahren mit geringeren Zinsbelastungen und damit geringeren monatlichen Zahlungen kann der Kreditnehmer Barmittel für andere Ausgaben zurücklegen.

Wie bei einem 2-1 Buydown wird der Zins am Ende der dritten Jahresreduktion auf einen Dauerzins zurückgesetzt. Dieser feste Zinssatz bietet dem Kreditnehmer ein gewisses Maß an finanzieller Sicherheit und ermöglicht eine Budgetierung. An diesem Punkt wird das 3-2-1 zu einem herkömmlichen Darlehen und bietet Stabilität, insbesondere im Vergleich zu einer  Hypothek mit variablem Zinssatz  oder einer Hypothek mit variablem Zinssatz  (ARM). Diese beiden Produkte mit langfristigen gleitenden Zinsaufwendungen setzen den Käufer über die Laufzeit des Darlehens einem erheblichen Zinsrisiko aus. Instabile Zinsen erhöhen auch die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer die Schuldverschreibung letztendlich refinanzieren muss.

Subventionierte 3-2-1 Buy-Downs

In einigen Situationen kann das 3-2-1 Angebot als Anreiz dienen, wenn der Buydown von einem Dritten bezahlt wird. Der Dritte könnte der Verkäufer sein, der bereit ist, dem Käufer eine Barrückerstattung in Form des Buydowns zu leisten, um eine Immobilie zu verkaufen. In anderen Fällen kann ein Unternehmen, das einen Mitarbeiter in einen neuen Markt verlagert, die Buydown-Kosten übernehmen, um die Umzugskosten für diesen Mitarbeiter zu senken. Häufiger bietet ein Bauunternehmer an, den Bau eines neuen Eigenheims zu subventionieren, indem er sich bereit erklärt, die vorübergehend niedrigeren Zinssätze als Anreiz für den Käufer eines neuen Eigenheims zu kaufen.

Das Kreditinstitut würde die gleichen Hypothekenzahlungen erhalten, die es über einen herkömmlichen Kredit erhalten hätte. Bei einem Zuschuss zahlt der Bauherr, Verkäufer oder Arbeitgeber jedoch auch einen Betrag in Höhe der abgezinsten monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers in den ersten drei Jahren eines Kredits ein.