Die beste IRA für einen 20-Jährigen
Wenn Sie erwägen, eine IRA zu eröffnen und über 20 Jahre alt sind, sind Sie dem Rudel voraus. Beachten Sie jedoch, dass die einzigartigen Steuervorteile einer Roth IRA eine bessere Option für jüngere Sparer darstellen können als eine traditionelle IRA.
Eine traditionelle IRA sieht einen Steuerabzug für Beiträge und eine Steuerstundung für etwaige Gewinne vor. Abhebungen werden basierend auf Ihrer Einkommensteuerklasse besteuert, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber sowohl Gewinne als auch Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei. Jüngere Anleger, die ihre Karriere beginnen, befinden sich in der Regel in niedrigeren Steuerklassen und profitieren weniger von den Steuerabzügen von Beiträgen zu einer traditionellen IRA. Darüber hinaus profitieren Sie Jahrzehnte bis zur Pensionierung enorm davon, dass Sie nicht auf alle zusammengesetzten Einnahmen besteuert werden, die Ihre Ersparnisse zum Zeitpunkt des Abhebens erzielen.
Die zentralen Thesen
- Während sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen, ist ein Roth für 20-Jährige möglicherweise am sinnvollsten.
- Abhebungen von einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei, was bei einer traditionellen IRA nicht der Fall ist.
- Beiträge zu einem Roth sind nicht steuerlich absetzbar, sondern für eine traditionelle IRA.
- Da jüngere Sparer in der Regel in niedrigeren Steuerklassen liegen, profitieren sie weniger von steuerlich absetzbaren Beiträgen zu einer traditionellen IRA.
Hier ist ein tieferer Blick darauf, wie jeder funktioniert und warum eine Roth IRA eine klügere Wahl für 20-Jährige ist, die gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen.
Traditionelle IRA-Steuervorteile
Obwohl eine traditionelle IRA das ist, mit dem Ihre Eltern wahrscheinlich vertraut sind, und vielleicht sogar das, was Ihr Finanzberater empfiehlt (falls Sie eine haben), gibt es einen erheblichen Steuerschaden, wenn Sie im Ruhestand zurücktreten.
Angenommen, Sie sind 23 Jahre alt, arbeiten seit ein paar Jahren und verdienen jetzt 50.000 US-Dollar pro Jahr. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar an eine IRA (traditionell, Roth oder eine Kombination aus beiden) spenden.1
Ein weiterer Vorteil einer Roth IRA besteht darin, dass Beiträge (keine Investitionsgewinne) vor dem 59. Lebensjahr ohne Strafe abgezogen werden können, was bei einer traditionellen IRA nicht der Fall ist.
Wenn Sie Ihren CPA fragen, werden Sie höchstwahrscheinlich aufgefordert, einen Beitrag zur traditionellen IRA zu leisten, um den Steuerabzug zu erhalten. Dadurch sparen Sie pro Steuerjahr etwa 1.320 US-Dollar an Bundessteuer, vorausgesetzt, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 22% und sind qualifiziert für den vollen Abzug.
Wenn Sie nicht durch einen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan abgedeckt sind, kann der volle Beitrag unabhängig von anderen Faktoren abgezogen werden. Wenn Sie traditionelle IRA-Beiträge leisten, erhalten Sie jetzt den Steuerabzug und das steuerlich latente Wachstum des Einkommens. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist der gesamte abgezogene Betrag als ordentliches Einkommen steuerpflichtig.
Angenommen, Sie tragen bis zu Ihrem 63. Lebensjahr 6.000 US-Dollar pro Jahr zu einer traditionellen IRA bei (40 Jahre Einsparung von 6.000 US-Dollar = 240.000 US-Dollar), und Ihre traditionelle IRA wächst bis zum Erreichen des 63. Lebensjahres auf 1,6 Millionen US-Dollar (dies ist möglich ab) eine jährliche Rendite von 8%). Unter der Annahme, dass alle Ihre Beiträge vollständig abzugsfähig waren, haben Sie in den 40 Jahren Steuern in Höhe von 52.800 USD eingespart, vorausgesetzt, Sie bleiben in der Steuerklasse von 22%.
Jetzt, da Sie im Ruhestand sind, beschließen Sie jedoch, 50.000 USD pro Jahr von Ihrer traditionellen IRA abzuheben. Wenn Sie sich immer noch in derselben Steuerklasse befinden, zahlen Sie danach jedes Jahr 11.000 US-Dollar an Bundeseinkommensteuer auf jede 50.000-Dollar-Auszahlung.
Roth IRA Steuervorteile
Der Roth arbeitet anders. Angenommen, Sie spenden 40 Jahre lang die gleichen 6.000 USD pro Jahr für eine Roth IRA. Sie erhalten keinen sofortigen Steuerabzug, aber die Roth IRA wächst immer noch auf 1,6 Millionen US-Dollar (unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 8%). Mit 63 Jahren ziehen Sie 50.000 USD pro Jahr ab.
Der Unterschied besteht nun darin, dass auf die Roth-Auszahlung keine Steuer fällig wird, da Ausschüttungen nach der Pensionierung steuerfrei sind. In diesem Szenario ziehen Sie 50.000 US-Dollar ab und behalten den vollen Betrag. In diesem Fall ist die Roth IRA eindeutig die beste und klügste langfristige Entscheidung, wenn Sie über 20 Jahre alt sind.
Das Fazit
Aufgrund der Steuervorteile von Roth IRAs sollten 20-Jährige ernsthaft in Betracht ziehen, einen Beitrag zu leisten. Der Roth kann langfristig eine klügere Wahl sein, obwohl Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar sind.
Advisor Insight
Stephen Rischall, GFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornien.
Im Allgemeinen haben Roth-Beiträge einen Vorteil gegenüber traditionellen Beiträgen für junge Menschen. Steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand sind großartig, insbesondere wenn die Steuern in Zukunft steigen. Da jüngere Anleger einen längeren Zeithorizont haben, profitieren die Auswirkungen des zusammengesetzten Wachstums noch mehr.
Die meisten jungen Menschen sind in der Regel in niedrigeren Steuerklassen. Der Vorteil der Aufschiebung von Steuern durch Beiträge zu einer traditionellen IRA wirkt sich möglicherweise nicht so stark auf die Steuerersparnis aus wie in Zukunft, wenn Sie mehr verdienen.
Es gibt Einkommensgrenzen, die Sie von der Erbringung von Roth IRA-Beiträgen ausschließen. Eines Tages, wenn Ihr Einkommen diese Grenze überschreitet, können Sie es nicht erhöhen.
Letztendlich sollten Sie ein Gleichgewicht zwischen Roth und traditionellen Beiträgen im Laufe Ihres Lebens anstreben.