Laufzeit vs. Universal Life Insurance: Was ist der Unterschied?
Laufzeit vs. Universal Life Insurance: Ein Überblick
Lebensversicherungen gibt es in verschiedenen Formen, und zwei gängige Arten sind die Risikolebensversicherung und die universelle Lebensversicherung. Die Hauptunterschiede zwischen ihnen sind die Länge der Police, ob sie einen Barwert ansammelt und wie viel sie wahrscheinlich kosten wird.
Die zentralen Thesen
- Die Risikolebensversicherung deckt den Versicherungsnehmer für einen bestimmten Zeitraum, beispielsweise 10 oder 20 Jahre.
- Universal Life ist eine Art dauerhafter Deckung, die ein Leben lang des Versicherungsnehmers dauern kann.
- Neben einer Sterbegeldleistung (wie einer Risikolebensversicherung) hat das universelle Leben auch eine Sparkomponente, deren Wert im Laufe der Zeit steigen sollte.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist die grundlegendste Form der Lebensversicherung. Es bietet lediglich Deckung für einen bestimmten Zeitraum. Einige Policen beinhalten auch eine Deckung für Zerstückelung und eine zusätzliche Deckung für Unfalltod.
Nach einer bestimmten Anzahl von Jahren – beispielsweise 10, 20 oder 30 – erlischt die Risikolebensversicherung. Einige Versicherer erlauben jedoch die Fortsetzung der Police zu einem höheren Tarif oder die Umwandlung der Laufzeitpolice in eine unbefristete Police ohne festes Ablaufdatum. Im Allgemeinen ist eine Risikolebensversicherung günstiger in der Anschaffung, wenn die Versicherungsnehmer jünger sind und ihr Sterberisiko relativ gering ist. Die Preise können mit fortschreitendem Alter und erhöhtem Risiko steigen.
Die Risikolebensversicherung steht Arbeitnehmern häufig als Leistung an Arbeitnehmer zur Verfügung. Wenn Sie selbst eine Police abschließen, prüfen Sie eine oder mehrere der großen Ratingagenturen – AM Best, Fitch, Moody’s und Standard & Poor’s – um sicherzustellen, dass Sie es mit einem finanziell soliden Unternehmen zu tun haben, das es wahrscheinlich sein wird herum, wenn Sie es jemals brauchen. Investopedia veröffentlicht auch jährliche Listen der besten Risikolebensversicherungsunternehmen.
Universelle Lebensversicherung
Die universelle Lebensversicherung fällt in die breitere Kategorie von Policen, die als Dauer- oder Barwertversicherung bezeichnet werden. Diese Versicherungsarten kombinieren eine Todesfallleistung (wie eine Terminversicherung) mit einer Sparkomponente oder einem Barwert, der sich im Laufe der Zeit steuerbegünstigt aufbaut. Der Sparanteil kann oft zu einem späteren Zeitpunkt eingelöst oder ausgeliehen werden.
Da diese Policen auf Dauer angelegt sind, drohen den Versicherungsnehmern in der Regel Strafen, wenn sie versuchen, die Police vorzeitig zu kündigen. In den ersten Versicherungsjahren fließt ein Großteil der vom Versicherungsnehmer gezahlten Prämien in die Sparkomponente. In den späteren Jahren, wenn der Versicherungsnehmer älter ist und die Versicherungskosten höher sind, fließt mehr von jeder Prämie in den Abschluss einer Versicherung und weniger in das Sparen.
Wenn beispielsweise ein 21-Jähriger eine Risikolebensversicherung abschließt, kann seine Prämie für eine bestimmte Deckungssumme 20 US-Dollar pro Monat betragen. Mit einer universellen Police zahlt der 21-Jährige möglicherweise 100 US-Dollar pro Monat für die gleiche Versicherungssumme, wobei 20 US-Dollar für Sterbegeld und die restlichen 80 US-Dollar für Ersparnisse verwendet werden. Wenn die Person 45 Jahre alt wird, könnte die Risikolebensversicherung 50 US-Dollar pro Monat kosten, während das universelle Leben immer noch 100 US-Dollar pro Monat kosten würde, obwohl ein geringerer Teil dieses Betrags in Ersparnisse fließen würde.
Dollar für Dollar können Versicherungsnehmer mit einer Risikolebensversicherung normalerweise eine viel größere Todesfallleistung kaufen.
Besondere Überlegungen
Nach Ansicht der meisten unvoreingenommenen Experten ist die Risikolebensversicherung eher für den Durchschnittsbürger geeignet, der sich und seine Angehörigen gegen unvorhergesehene Ereignisse versichern möchte. Dies gilt insbesondere für junge Familien mit kleinem Budget, zum Teil, weil sie für das gleiche Geld eine viel längerfristige Police kaufen können.
Dass die Risikolebensversicherung irgendwann zu Ende geht, ist vielleicht auch kein Nachteil. Wenn die Kinder einmal erwachsen und finanziell unabhängig sind, brauchen ihre Eltern möglicherweise keine oder nur noch sehr viel weniger Lebensversicherungen.
Dies bedeutet jedoch nicht, dass das Begriff Leben für alle besser ist. Personen, die von den Steuervorteilen einer dauerhaften Versicherung profitieren würden, könnten sich beispielsweise weniger Sorgen um die höheren Kosten dieser Pläne machen.