Wann ist es zu spät, nichts für den Ruhestand gespart zu haben?
Es ist nie zu spät, um Geld zu sparen, das Sie im Ruhestand verwenden werden. Je älter Sie jedoch werden, desto mehr Einschränkungen wie der Wunsch, in Rente zu gehen, oder erforderliche Mindestverteilungen (RMDs), schränken Ihre Möglichkeiten ein.
Die gute Nachricht ist, dass viele Menschen viel mehr Zeit haben, als sie denken. Schon ab 35 Jahren haben Sie mehr als 30 Jahre Zeit zum Sparen und können dennoch stark von den Aufzinsungseffekten einer Investition in steuerbegünstigte Altersvorsorgeeinrichtungen profitieren.
Die zentralen Thesen
- Bereits ab dem 35. Lebensjahr haben Sie 30 Jahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Dies hat erhebliche Auswirkungen, insbesondere bei steuerlich geschützten Ruhestandsfahrzeugen.
- Es gibt mehrere wichtige Optionen, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie speziell für den Ruhestand investieren.
- 401(k)s und traditionelle individuelle Rentenkonten (IRAs) sind oft die beliebteste Wahl.
- Roth IRAs, steuerbegünstigte Produkte wie Kommunalobligationen, Renten und Immobilien können andere gute Optionen für die Altersvorsorge sein.
Die führenden steuerbegünstigten Fahrzeuge
401(k)s und traditionelle individuelle Rentenkonten (IRAs) sind die führenden steuerbegünstigten Instrumente für Anleger, die speziell für den Ruhestand sparen möchten. Denn bei beiden Möglichkeiten kann der Anleger seine Beiträge jährlich abziehen. Darüber hinaus ermöglichen diese Vehikel dem Anleger, seine Steuerzahlungen auf die Jahre des Ruhestands zu verschieben, die normalerweise niedriger sind als die Jahre mit höherem Einkommen.
401(k)s
401(k)s sind eine Top-Option für Vollzeitbeschäftigte, die dazu beitragen können. Arbeitgeber gleichen die Beiträge des Arbeitnehmers in der Regel für eine zusätzliche Ausgleichsleistung aus. Selbständige und kleine Unternehmen können auch eine Iteration des 401(k) mit den gleichen Vorteilen anbieten. Bei dieser Anlageform werden die Mittel vor Steuern abgezogen, wobei Selbständige gegebenenfalls eigene Sonderabzüge vornehmen müssen.
Für die Jahre 2020 und 2021 beträgt die maximale Aufschubinvestition des Mitarbeiters für den 401 (k) maximal 19.500 USD. Personen ab 50 können zusätzliche 6.500 USD hinzufügen. Arbeitgeber und Arbeitnehmer dürfen zusammen einen Beitrag von 58.000 USD für 2021 (57.000 USD für 2020) oder 64.500 USD für Personen über 50 (63.500 USD für 2020) nicht überschreiten. Der Nachholbeitrag kann besonders hilfreich sein für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen und sich Sorgen um ihre Altersvorsorge machen.
Dieser Rentenrechner von Vanguard kann Ihnen dabei helfen, einen auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Zeitplan für die Altersvorsorge zu erstellen.
Bei vorzeitigen Abhebungen von einem 401(k) wird eine Strafe von 10 % berechnet. Denken Sie auch daran, dass 401(k)s ab dem Alter von 72 Jahren den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) unterliegen. Die Nichteinnahme von RMDs führt zu einer hohen Strafe.
Der traditionelle IRA
Der traditionelle IRA bietet die gleichen Vorteile wie der 401(k). In der Regel investieren Anleger selbst in dieses Vehikel, viele nachdem sie ihren 401.000-Beitrag ausgeschöpft haben. Für Einzelpersonen beträgt die Beitragsgrenze der IRA für 2020 und 2021 6.000 USD mit einem Aufholbeitrag von 1.000 USD.
Der IRS verhängt eine Strafe von 10 % für alle Abhebungen, die von einer traditionellen IRA vor dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen werden. Für die traditionelle IRA ist dies eine Pauschalstrafe ohne Ausnahmen für Beiträge.
Alternative Optionen
Roth IRAs, steuerbegünstigte Produkte wie Kommunalanleihen, Renten und Immobilien können andere gute Optionen für die Altersvorsorge sein, um die oben genannten Vehikel zu ergänzen oder allein zu investieren.
Roth IRA
Ein Roth IRA ermöglicht es Ihnen auch, Geld für den Ruhestand zu sparen und zu investieren, während alle Anlageerträge, Gewinne und Zinsen steuerfrei wachsen. Dies liegt vor allem daran, dass Gelder mit Dollar nach Steuern angelegt werden. Dies bedeutet, dass mit Roth IRA-Beiträgen kein Steuerabzug verbunden ist. Dies bedeutet auch, dass abgehobene Gelder nie besteuert werden.
Ein großer Vorteil für die Roth IRA ist neben den steuerfreien Abhebungen ihre Liquidität. Mit der Roth IRA können alle Einlagen und Kapitalgewinne nach fünf Jahren sowohl steuer- als auch straffrei bezogen werden. Dies ist für viele Anleger wichtig, da die Roth IRA nach fünf Jahren potenziell auch als Notfallfonds dienen kann.
Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar entweder zu einer traditionellen oder zu einer Roth IRA beitragen. Das Limit von 6.000 US-Dollar gilt für alle IRAs, sodass Sie die 6.000 US-Dollar nach Belieben aufteilen können. Für Personen über 50 gilt der Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar.
Die traditionelle IRA hat Abzugsgrenzen für diejenigen mit einem vom Arbeitgeber gesponserten Rentenplan, die bei 66.000 US-Dollar für Alleinstehende oder Haushaltsvorstände für 2021 (65.000 US-Dollar für 2020) und 105.000 US-Dollar (104.000 US-Dollar für 2020) für gemeinsame Rückkehrer beginnen.
Für die Roth IRA können Sie Ihre Beiträge jederzeit steuer- und straffrei beziehen. Der IRS verhängt eine Strafe von 10 % für vorzeitige Abhebungen, dies gilt jedoch nur für alle Einkünfte und nicht für Beiträge.
Steuerbegünstigte Produkte
Es gibt einige steuerbegünstigte Produkte auf dem Markt, die einige der besonderen Vorteile bieten, die in Altersrentenfahrzeugen eingebaut sind. Kommunalanleihen können beispielsweise eine gute Anlage mit geringem Risiko sein. Kapitalgewinne aus diesen Anleihen sind vom Bund steuerbefreit und könnten steuerfrei sein, wenn die Anlage dem Wohnsitzstaat des Anlegers entspricht.
Renten
Renten können auch eine gute Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen. Abhängig von der Rentenart können Anleger ab dem gewünschten Renteneintrittszeitpunkt eine festgelegte Rendite mit regelmäßigen Auszahlungen erhalten.
Infolge des vom US-Kongress im Jahr 2019 verabschiedeten SECURE Act sind Annuitäten tragbarer geworden, was bedeutet, dass sie von einem qualifizierten Pensionsplan wie einem 401 (k) in einen anderen verschoben werden können.