10 Tipps zur Erreichung der finanziellen Sicherheit
Wenn es Zeit für Sie ist, in den Ruhestand zu gehen, können Sie es sich leisten? Fast alle in den letzten Jahren zu diesem Thema durchgeführten Untersuchungen zeigen, dass die meisten Personen nicht in der Lage sind, finanzielle Bereitschaft für ihre Rentenjahre nachzuweisen. Dies unterstreicht nur die Tatsache, dass das Sparen für den Ruhestand ein herausfordernder Prozess ist, der eine sorgfältige Planung und Nachverfolgung erfordert. Hier finden Sie einige hilfreiche Tipps, die Ihnen auf Ihrem Weg in einen komfortablen Ruhestand helfen sollen.
1. Beginnen Sie so schnell wie möglich
Es ist offensichtlich, dass es besser ist, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen, aber es ist nie zu spät, mit dem Sparen zu beginnen – selbst wenn Sie bereits kurz vor dem Ruhestand stehen , da jeder eingesparte Cent zur Deckung Ihrer Ausgaben beiträgt.
Wenn Sie 40 Jahre lang jeden Monat 200 USD bei einem Zinssatz von 5% sparen, haben Sie deutlich mehr gespart als eine Person, die 10 Jahre lang bei demselben Zinssatz spart. Der über den kürzeren Zeitraum eingesparte Betrag kann jedoch einen großen Beitrag zur Deckung der Ausgaben im Ruhestand leisten.
Denken Sie auch daran, dass andere Bereiche der Finanzplanung, wie z. B. die Asset Allocation, mit zunehmender Annäherung an den Ruhestand immer wichtiger werden. Dies liegt daran, dass Ihre Risikotoleranz im Allgemeinen abnimmt, wenn die Anzahl der Jahre, in denen Sie Verluste ausgleichen können, abnimmt.
2. Spareinlagen als Rechnung anzeigen
Regelmäßiges Sparen kann eine Herausforderung sein, insbesondere wenn man die vielen regelmäßigen Ausgaben berücksichtigt, mit denen wir alle konfrontiert sind, ganz zu schweigen von den verlockenden Konsumgütern, die uns dazu verleiten, unser verfügbares Geld auszugeben. Sie können Beträge, die Sie Ihrem Notgroschen hinzufügen möchten, vor dieser Versuchung schützen, indem Sie Ihr Altersguthaben als wiederkehrende Ausgabe behandeln, ähnlich wie bei der Zahlung von Miete, Hypothek oder Autokredit. Dies ist noch einfacher, wenn der Betrag von Ihrem Arbeitgeber von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht wird.
Wenn der Betrag vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, hilft dies, die Höhe der auf Ihr Gehalt geschuldeten Einkommenssteuern zu reduzieren .
Alternativ (oder zusätzlich) können Sie Ihr Gehalt direkt auf ein Giro- oder Sparkonto einzahlen lassen und den festgelegten Sparbetrag für die automatische Abbuchung am selben Tag, an dem das Gehalt gutgeschrieben wird, einem Altersvorsorgekonto gutschreiben lassen.
3. Speichern Sie auf einem Konto mit latenten Steuern
Wenn Sie Beträge, die für Ihren Ruhestand vorgesehen sind, auf ein steuerlich latentes Rentenkonto einzahlen, können Sie diese Beträge nicht spontan ausgeben, da Sie wahrscheinlich steuerlichen Konsequenzen und Strafen ausgesetzt sind. Zum Beispiel kann jeder Betrag, der von einem traditionellen Rentenkonto ausgeschüttet wird, in dem Jahr, in dem die Ausschüttung erfolgt, der Einkommenssteuer unterliegen. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Ausschüttung unter 59½ Jahre alt sind, kann für den Betrag eine 10% ige vorzeitige Ausschüttungsstrafe verhängt werden ( Verbrauchsteuer ).
Wenn Sie über genügend Einkommen verfügen, prüfen Sie, ob Sie den Betrag, den Sie auf latenten Steuerkonten sparen, erhöhen können. Überlegen Sie beispielsweise, ob Sie es sich neben dem Sparen in einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan auch leisten können, einen Beitrag zu einem individuellen Altersvorsorgekonto (IRA) zu leisten, und ob die IRA eine Roth-IRA oder eine traditionelle IRA sein sollte.
4. Diversifizieren Sie Ihr Portfolio
Das alte Sprichwort, das uns sagt, dass wir nicht alle Eier in einen Korb legen sollten, gilt für das Altersguthaben. Wenn Sie alle Ihre Ersparnisse in eine Anlageform investieren, steigt das Risiko, dass Sie alle Ihre Anlagen verlieren, und dies kann Ihren Return on Investment (ROI) einschränken. Daher ist die Asset Allocation ein wesentlicher Bestandteil der Verwaltung Ihres Altersguthaben. Bei der ordnungsgemäßen Asset-Allokation werden Faktoren wie die folgenden berücksichtigt:
- Ihr Alter : Dies spiegelt sich normalerweise in der Aggressivität Ihres Portfolios wider, die wahrscheinlich mehr Risiken eingeht, wenn Sie jünger sind, und weniger, je näher Sie dem Rentenalter kommen.
- Ihre Risikotoleranz : Dies hilft sicherzustellen, dass Verluste zu einem Zeitpunkt auftreten, an dem die Verluste noch ausgeglichen werden können.
- Ob Sie Ihr Vermögen wachsen lassen oder Einkommen produzieren müssen.
5. Berücksichtigen Sie alle potenziellen Ausgaben
Bei der Planung des Ruhestands machen einige von uns den Fehler, die Ausgaben für medizinische und zahnmedizinische Kosten, Langzeitpflege und Einkommenssteuern nicht zu berücksichtigen. Wenn Sie entscheiden, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, erstellen Sie eine Liste aller Ausgaben, die Ihnen während Ihrer Pensionierungsjahre entstehen können. Dies hilft Ihnen, realistische Projektionen zu erstellen und entsprechend zu planen.
6. Altersvorsorge ist ein Muss
Viel Geld zu sparen ist großartig, aber die Vorteile werden untergraben oder sogar zunichte gemacht, wenn Sie hochverzinsliche Kredite verwenden müssen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Daher ist die Vorbereitung und verfügbares Einkommen genau berechnet wird.
7. Überprüfen Sie Ihr Portfolio regelmäßig
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und sich Ihre finanziellen Bedürfnisse, Ausgaben und Risikotoleranz ändern, muss eine strategische Asset Allocation für Ihr Portfolio durchgeführt werden, um notwendige Anpassungen zu ermöglichen. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Ihre Altersvorsorge im Ziel ist.
8. Optimieren Sie Ihre Ausgaben
Wenn sich Ihr Lebensstil, Ihr Einkommen oder Ihre steuerlichen Verantwortlichkeiten geändert haben, ist es möglicherweise eine gute Idee, Ihr Finanzprofil neu zu bewerten und nach Möglichkeit Anpassungen vorzunehmen, um die Beträge zu ändern, die Sie Ihrem Notgroschen für den Ruhestand hinzufügen. Beispielsweise haben Sie möglicherweise die Rückzahlung Ihrer Hypothek oder des Darlehens für Ihr Auto abgeschlossen, oder die Anzahl der Personen, für die Sie finanziell verantwortlich sind, hat sich möglicherweise geändert.
Eine Neubewertung Ihrer Einnahmen, Ausgaben und finanziellen Verpflichtungen hilft Ihnen festzustellen, ob Sie den Betrag, den Sie regelmäßig sparen, erhöhen oder verringern müssen.
9. Betrachten Sie Ihren Ehepartner
Wenn Sie verheiratet sind, prüfen Sie, ob Ihr Ehepartner auch spart und ob bestimmte Ausgaben während Ihrer Rentenjahre geteilt werden können. Wenn Ihr Ehepartner nicht gespart hat, müssen Sie feststellen, ob Ihr Altersguthaben nicht nur Ihre Ausgaben, sondern auch die Ihres Ehepartners decken kann.
10. Arbeiten Sie mit einem Finanzplaner
Sofern Sie keine Erfahrung im Bereich Finanzplanung und Portfoliomanagement haben, ist es erforderlich, die Dienste eines erfahrenen und qualifizierten Finanzplaners in Anspruch zu nehmen. Die Wahl des für Sie richtigen ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen.
Das Fazit
Was wir hier besprochen haben, sind nur einige der Faktoren, die den Erfolg Ihres Pensionsplans beeinflussen und bestimmen können, ob Sie einen finanziell sicheren Ruhestand genießen. Ihr Finanzplaner hilft Ihnen bei der Entscheidung, ob Sie andere Faktoren berücksichtigen sollten.
Wie oben erwähnt, wird ein frühzeitiger Start die bevorstehende Aufgabe auf jeden Fall erleichtern, aber es ist noch nicht zu spät, einige dieser Praktiken anzuwenden, selbst wenn Sie bereits im Ruhestand sind.