10 Tipps zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehensschulden
Scheint die Verschuldung aus Ihren College-Tagen überwältigend? Sie sind nicht allein: Studentendarlehen in den USA belaufen sich auf mehr als 1,5 Billionen US-Dollar. Das ist nach der Höhe der Hypothekenschulden der Nation an zweiter Stelle.
Ironischerweise erschwert die Belastung durch Studentenkredite den Hochschulabsolventen den Kauf eines Eigenheims. Politiker diskutieren, was sie gegen das Problem tun sollen, aber in der Zwischenzeit können einzelne Amerikaner nicht darauf warten, dass sie es klären.
Die Entwicklung eines Plans zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen ist für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit von entscheidender Bedeutung. Wir untersuchen 10 Schritte, um Ihnen zu helfen, die Kontrolle zu erlangen.
1. Berechnen Sie Ihre Gesamtverschuldung
Wie bei jeder Art von Schuldensituation müssen Sie zunächst verstehen, wie viel Sie insgesamt schulden. Die Schüler schließen in der Regel mit zahlreichen Darlehen ab, die sowohl vom Bund als auch privat gefördert werden, und haben jedes Jahr, in dem sie in der Schule waren, eine neue Finanzierung arrangiert. Also schnallen Sie sich an und rechnen Sie nach: Nur wenn Sie Ihre Gesamtverschuldung kennen, können Sie einen Plan entwickeln, um sie abzuzahlen, zu konsolidieren oder möglicherweise die Vergebung zu untersuchen.
2. Kennen Sie die Bedingungen
Wenn Sie die Höhe Ihrer Schulden zusammenfassen, geben Sie auch die Bedingungen jedes Kredits an. Jeder kann unterschiedliche Zinssätze und unterschiedliche Rückzahlungsregeln haben. Sie benötigen diese Informationen, um einen Amortisationsplan zu entwickeln, der zusätzliche Zinsen, Gebühren und Strafen vermeidet.
Das Bildungsministerium verfügt außerdem über eine Online- Website, auf der die Schüler ihre besten Rückzahlungspläne finden können.
3. Überprüfen Sie die Grace Periods
Wenn Sie die Einzelheiten zusammenfassen, werden Sie feststellen, dass jedes Darlehen eine Nachfrist hat (die Zeit, die Sie nach dem Abschluss haben, um mit der Rückzahlung Ihrer Darlehen zu beginnen). Auch diese können unterschiedlich sein. Zum Beispiel haben Stafford-Kredite eine Nachfrist von sechs Monaten, während Perkins-Kredite Ihnen neun Monate Zeit geben, bevor Sie mit der Zahlung beginnen müssen.
Um die COVID-19-Pandemie wirtschaftlich zu entlasten, hat die US-Regierung alle Zahlungen und Zinsen für Studentenkredite des Bundes bis zum 30. September 2021 ausgesetzt.
4. Betrachten Sie die Konsolidierung
Sobald Sie die Details haben, möchten Sie vielleicht die Möglichkeit prüfen, alle Ihre Kredite zu konsolidieren. Das große Plus der Konsolidierung ist, dass sie häufig das Gewicht Ihrer monatlichen Zahlungslast senkt. Es verlängert auch häufig Ihre Amortisationszeit, was ein gemischter Segen ist: mehr Zeit für die Begleichung der Schulden, aber auch mehr Zinszahlungen.
Darüber hinaus kann der Zinssatz für das konsolidierte Darlehen höher sein als für einige Ihrer aktuellen Darlehen. Vergleichen Sie unbedingt die Darlehensbedingungen, bevor Sie sich für die Konsolidierung anmelden.
Wenn Sie konsolidieren, verlieren Sie auch Ihr Recht auf die Aufschuboptionen und einkommensbezogenen Rückzahlungspläne (siehe unten), die mit einigen Bundeskrediten verbunden sind.
5. Schlagen Sie zuerst auf höhere Kredite
Wie bei jeder Schuldentilgungsstrategie ist es immer am besten, die Kredite mit den höchsten Zinssätzen zuerst zurückzuzahlen. Ein gängiges Schema besteht darin, einen bestimmten Betrag über die monatlichen Gesamtzahlungen hinaus zu budgetieren und dann den Überschuss der Schuld mit dem größten Zinsbiss zuzuweisen.
Sobald dies zurückgezahlt ist, wenden Sie den monatlichen Gesamtbetrag für dieses Darlehen (die reguläre Zahlung plus Überschuss plus regulärer Betrag) auf die Rückzahlung der Schulden mit dem zweithöchsten Zinssatz an. Usw. Dies ist eine Version der als Schuldenlawine bekannten Technik.
Angenommen, Sie schulden 300 USD pro Monat an Studentendarlehen. Davon entfällt eine Zahlung in Höhe von 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 4%, 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5% und 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6%. Man würde das Budget mit 350 USD für die monatliche Auszahlung des Studentendarlehens planen und die zusätzlichen 50 USD auf das 6% -Darlehen anwenden.
Wenn das 6% -Darlehen zurückgezahlt wird, werden die 150 USD, die zur monatlichen Begleichung der 6% -Verschuldung verwendet werden, zu den 100 USD addiert, die zur Tilgung der 5% verwendet werden, wodurch 250 USD pro Monat für das Darlehen mit einem 5% -Satz und gezahlt werden Beschleunigung dieser Auszahlung. Sobald dies zurückgezahlt ist, wird das endgültige Darlehen in Höhe von 4% mit einem Zinssatz von 350 USD pro Monat ausgezahlt, bis alle Schulden der Studenten vollständig beglichen sind.
6. Tilgungsbetrag
Eine andere gängige Schuldentilgungsstrategie besteht darin, wann immer möglich, zusätzliches Kapital zu zahlen. Je schneller Sie den Kapitalbetrag reduzieren, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits. Da die Zinsen jeden Monat auf der Grundlage des Kapitals berechnet werden, führt weniger Kapital zu einer niedrigeren Zinszahlung. Weitere Techniken finden Sie unter Verdienen von Kreditprämien für Studentendarlehen.
7. Automatisch bezahlen
Einige Kreditgeber bieten einen Rabatt auf den Zinssatz, wenn Sie damit einverstanden sind, Ihre Zahlungen so einzurichten, dass sie jeden Monat automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Teilnehmer am Federal Direct Student Loan Program erhalten beispielsweise diese Art von Pause (nur 0,25%, aber hey, das summiert sich), und private Kreditgeber bieten möglicherweise auch Rabatte an.
8. Erkundigen Sie sich nach alternativen Plänen
Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes haben, können Sie möglicherweise Ihren Darlehensservicer anrufen und einen alternativen Rückzahlungsplan ausarbeiten. Zu den Optionen gehören:
- Abgestufte Rückzahlung – Erhöht Ihre monatlichen Zahlungen alle zwei Jahre über die Laufzeit des Kredits von zehn Jahren. Dieser Plan sieht frühzeitig niedrige Zahlungen vor, berücksichtigt Einstiegsgehälter und geht davon aus, dass Sie im Verlauf des Jahrzehnts Erhöhungen erhalten oder besser bezahlte Jobs erhalten.
- Erweiterte Rückzahlung – Ermöglicht es Ihnen, Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum, z. B. 25 Jahre anstatt zehn Jahre, zu verlängern, was zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung führt.
- Einkommensbedingte Rückzahlung – berechnet Zahlungen basierend auf Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) für höchstens 20% Ihres Einkommens für einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren. Nach 25 Jahren wird Ihr Restbetrag für Ihre Schulden vergeben.
- Zahlen Sie, wie Sie verdienen – Begrenzen Sie monatliche Zahlungen auf 10% Ihres monatlichen Einkommens für bis zu 20 Jahre, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten nachweisen können. Die Kriterien können schwierig sein, aber sobald Sie sich qualifiziert haben, können Sie weiterhin Zahlungen im Rahmen des Plans leisten, auch wenn Sie nicht mehr in Schwierigkeiten sind.
Diese Pläne können Ihre monatlichen Zahlungen möglicherweise senken (klicken Sie hier, um die vollständige Liste der Rückzahlungsoptionen anzuzeigen). Beachten Sie jedoch, dass Sie möglicherweise auch für einen längeren Zeitraum Zinsen zahlen. Sie gelten auch für keine private Studentendarlehen, die Sie aufgenommen haben.
9. Zahlungen aufschieben
Wenn Sie noch nicht beschäftigt sind, können Sie Ihren Studentendarlehensgeber bitten, Zahlungen aufzuschieben. Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes haben und Anspruch auf Aufschub haben, kann die Bundesregierung Ihre Zinsen während des genehmigten Aufschubzeitraums zahlen. Wenn Sie sich nicht für eine Stundung qualifizieren, können Sie möglicherweise Ihren Kreditgeber um Nachsicht bitten, wodurch Sie die Zahlung des Kredits für einen bestimmten Zeitraum vorübergehend einstellen können. Bei Nachsicht werden alle während des Nachsichtszeitraums fälligen Zinsen dem Kapital des Darlehens hinzugefügt.
10. Erforschen Sie die Kreditvergabe
Unter extremen Umständen können Sie möglicherweise Vergebung, Kündigung oder Entlastung Ihres Studentendarlehens beantragen. Sie könnten berechtigt sein, wenn Ihre Schule vor Abschluss Ihres Studiums geschlossen wird, Sie vollständig und dauerhaft behindert sind oder die Zahlung der Schulden zum Bankrott führt (was selten vorkommt).
Weniger drastisch, aber spezifischer: Sie haben als Lehrer oder in einem anderen öffentlichen Dienst gearbeitet. Siehe Schuldenerlass: So kommen Sie aus der Zahlung Ihrer Studentendarlehen heraus.
Beachten Sie, dass der American Rescue Plan, das Konjunkturpaket von Präsident Biden zur Bekämpfung der COVID-19-Pandemie, eine Bestimmung enthält, die alle Vergebung von Studentendarlehen vom 1. Januar 2021 bis zum 31. Dezember 2025 steuerfrei macht.
Das Fazit
Nicht alle diese Tipps tragen möglicherweise Früchte für Sie. Aber es gibt wirklich nur eine schlechte Option, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Studentendarlehen zu bezahlen: nichts zu tun und auf das Beste zu hoffen. Ihr Schuldenproblem wird nicht verschwinden, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird verschwinden.