9 Anzeichen dafür, dass Sie finanziell nicht in den Ruhestand gehen können

Bereit zu sein, in den Ruhestand zu gehen, bedeutet mehr als bereit zu sein, um 6:00 Uhr morgens aufzuwachen, um lange Stunden in einem Job zu verbringen, von dem Sie nicht begeistert sind. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 Jahren in den Ruhestand gehen. Was es wirklich braucht, um in den Ruhestand zu gehen, ist ein solides Verständnis Ihres Budgets, ein sorgfältig überlegter Investitions- und Ausgabenplan für Ihre Ersparnisse, Schulden, die unter Kontrolle sind, und ein Plan, den Sie ‚ Ich freue mich darauf, wie Sie Ihre Tage verbringen werden. In diesem Sinne sind hier 10 Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise noch nicht bereit sind, in den Ruhestand zu gehen.

1. Schwierigkeiten, aktuelle Rechnungen zu bezahlen

Es versteht sich von selbst, dass die Pensionierung die Dinge nicht einfacher macht, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen mit einem Gehaltsscheck von der Arbeit zu bezahlen.

In der Regel benötigen Rentner etwa 75% ihres Vorruhestandseinkommens, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Dieses Einkommen stammt normalerweise aus Sozialversicherungen, Renten, 401 (k) s, IRAs und anderen Ersparnissen. Werden diese Quellen Ihnen genug Einkommen geben, um Ihren Verpflichtungen nachzukommen und Ihre Freizeit zu genießen?

„Die Kosten für Pendelverkehr und chemische Reinigung werden sinken, aber Unterhaltung und Reisen können zunehmen“, sagt Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® und Geschäftsführerin von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Md Steuern und Gesundheitsausgaben werden berücksichtigt „, sagt sie.

Ihr Sozialversicherungsscheck kann abhängig von Ihrem Gesamteinkommen steuerpflichtig sein. Die meisten Renten sind steuerpflichtig. Abhebungen von 401 (k) s und traditionellen IRAs werden ebenfalls besteuert.3 Und ohne Arbeit haben Sie keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung zu günstigen Gruppentarifen. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, können Sie sich bei Medicare anmelden, Medicare ist jedoch nicht ganz kostenlos.5

2. Hohe Verschuldung

„Große Schulden belasten Ihre Ersparnisse nach Ihrer Pensionierung erheblich“, sagt David Walters, zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager im Büro der Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. „Wenn Sie können, reduzieren oder eliminieren Sie Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann die Rückzahlung Ihrer Hypothek oder das Downsizing auch auf lange Sicht hilfreich sein“, sagt er.

Die Tilgung von Schulden vor Ihrer Pensionierung bedeutet möglicherweise, mehr Jahre zu arbeiten, als Sie bevorzugen, aber es lohnt sich wahrscheinlich für das Gefühl der Leichtigkeit, das damit verbunden ist, dass nicht alle monatlichen Zahlungen über Ihrem Kopf hängen. Schulden, einschließlich Ihrer Hypothek, loszuwerden, bedeutet auch, Zinszahlungen loszuwerden, die Ihre langfristigen Finanzen belasten können.

Abgesehen davon ist es schwierig zu wissen, wie Sie Ihr Geld am besten nutzen können, wenn Sie die Wahl haben, dieses Geld auf Ihr Rentenkonto zu legen oder Schulden abzubezahlen.

Für jedes Darlehen mit einem Zinssatz, der gleich oder höher ist als der, den Sie wahrscheinlich auf dem Markt verdienen – beispielsweise 6–8% , erhalten Sie die beste und eine garantierte Rendite, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen. Wenn Sie zwischen der Zahlung von 3% an Hypothekenzinsen (die bei Aufschlüsselung steuerlich absetzbar sein können) und dem Sparen von mehr für den Ruhestand wählen, ist letzteres wahrscheinlich die intelligentere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Investitionsbilanz.

3. Kein Plan für zukünftige größere Ausgaben

„Sie möchten nicht warten, bis Sie in den Ruhestand getreten sind, um wichtige, vorhersehbare Kosten wie das Ersetzen Ihres Daches, die Instandsetzung Ihrer Auffahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos zu beheben“, sagt Pedro M. Silva, Finanzberater und Chartered Retirement Planning Counselor bei Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. „Diese größeren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Mittel von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und Steuern auf jeden Dollar gezahlt werden müssen.“

„Wir ermutigen Kunden, große Ausgaben vor der Pensionierung in Angriff zu nehmen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können“, sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach (7.000 USD), eine neue Auffahrt (4.000 USD) und ein neues Auto (10.000 USD nach unten und 300 USD pro Monat).“Diese Einkäufe, für die im Voraus 21.000 US-Dollar erforderlich sind, bedeuten, dass Sie fast 28.000 US-Dollar an Abhebungen vor Steuern von Ihrem Rentenkonto abziehen müssen, wenn Sie sich in der Steuerklasse von 24% des Bundes befinden“, erklärt Silva. Außerdem kostet die monatliche Autozahlung in Höhe von 300 US-Dollar 400 US-Dollar pro Monat vor Steuern. Dies könnte einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Sozialversicherungseinkommens ausmachen.

4. Eine unbekannte Sozialversicherungsleistung

Während Sie sich möglicherweise nicht auf die soziale Sicherheit verlassen, um den größten Teil Ihrer Ausgaben zu decken, sollten Sie dies auch nicht ignorieren.

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind und noch nicht geschätzt haben, wie hoch Ihr Nutzen sein wird, bietet die Sozialversicherungsbehörde ein praktisches Tool, mit dem Sie diese Berechnung durchführen können.

Walters fügt hinzu, dass Sie den Ruhestand möglicherweise verschieben möchten, wenn Sie das volle Rentenalter für die soziale Sicherheit nicht erreicht haben – das Alter, in dem Sie Ihre maximale monatliche Sozialversicherungsleistung beziehen können.

Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsansprüche geltend machen, sind Ihre monatlichen Schecks um 30% geringer als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie diese vier oder fünf zusätzlichen Jahre weiterarbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine höhere Zahlung, nur um zu warten, sondern Sie können Ihre Zahlung auch weiter erhöhen, indem Sie Ihrer Leistungsberechnung mehr Jahre mit hohem Einkommen hinzufügen.910 Natürlich haben Sie auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks, um sich für den Ruhestand zurückzuziehen.

5. Kein monatlicher Finanzplan

„Sobald Sie in den Ruhestand gehen, kommen keine Gehaltsschecks mehr an, aber die Rechnungen werden immer wieder angezeigt“, sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow abbilden, bevor Sie in den Ruhestand gehen, fügt er hinzu.

Wenn Sie Ihren monatlichen Cashflow planen, müssen Sie überlegen, wann Sie mit der Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen beginnen und wie viel Sie erhalten, zusätzlich dazu, wie viel Sie in welcher Reihenfolge von Ihrem persönlichen Rentenkonto abheben.

Wenn Sie beispielsweise sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA haben, müssen Sie über die Steuern underforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für Ihre traditionellen IRA-Abhebungennachdenken und darüber, wie sich dies auf Ihre Roth IRA-Abhebungen auswirkt, die nicht besteuert werden und unterliegen nicht RMDs.

Ein monatlicher Plan bedeutet auch, Ihre Ausgaben genau zu erfassen, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President für Vermögensverwaltung bei Smith, Mayer & Liddle (ein Geschäftsbereich von Janney) in York, Pennsylvania. Idealerweise sollten Sie zwei haben bis zu drei Jahren tatsächlicher Ausgabenhistorie, zusammengefasst nach Kategorien, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie sie sich im Ruhestand ändern kann. „Einige Ausgaben können sinken, z. B. Schulden, die möglicherweise bald zurückgezahlt werden, während andere, z. B. Gesundheitskosten oder Reise- und Erholungskosten, möglicherweise steigen“, sagt Smith.

Zu wissen, wie hoch Ihre Ausgaben wahrscheinlich sein werden, bedeutet zu wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, können Sie beurteilen, ob Ihr Notgroschen groß genug ist, um in den Ruhestand zu gehen, oder ob Sie weiter arbeiten und sparen und / oder Ihre voraussichtlichen Ruhestandskosten senken müssen.

6. Kein langfristiger Finanzplan

„Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse anhalten und welches Ausgabenniveau Sie in den kommenden Jahrzehnten beibehalten können“, sagt Walters. „Niemand weiß genau, wie lange sie leben werden, aber eine Verlängerung der Lebensdauer und die immer höheren Kosten für die Langzeitpflege können dazu führen, dass Ihr Portfolio länger halten und sich weiter ausdehnen muss, als Sie bisher gedacht haben.“

Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie jedes Jahr aus Ihrem Portfolio zurückziehen sollten. Die beliebte 4% -Regel, nach der Sie jedes Jahr 4% Ihres Altersguthaben abrufen können, soll in den meisten Szenarien eine Lebensdauer Ihres Geldes von mindestens 30 Jahren gewährleisten.

Und Sie müssen planen, dass Ihr Ruhestand 30 Jahre oder länger dauert, sagt Smith.“Basierend auf versicherungsmathematischen Statistiken besteht für ein Ehepaar, das im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, eine 50% ige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 92 Jahren lebt, und eine 25% ige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 97 Jahren am Leben ist.“