Auswahl der Auszahlung für Ihre Annuität
Für manche Anleger kanneine Annuität ein angemessener Bestandteil eines soliden Finanzplans sein. Ein häufig missverstandener Faktor sind jedoch die Auszahlungsoptionen für die Rentenversicherung. Im Folgenden definieren wir diese Optionen, wie sie berechnet und besteuert werden. Sie werden oft durchACH-Überweisungen bezahlt.
Phasen einer Rente
Die zwei Phasen im Leben einer Annuität sind die Ansparphase und die Annuitätenphase (oder Auszahlungsphase). Währendder Ansparphasekönnen Sie Ihrem Rentenvertrag Geld hinzufügen, indem Sie Bargeldeinzahlen, den Barwert der Lebensversicherungumwandeln oder a 1035 Umtausch aus einer anderen Annuität (um nur einige Möglichkeiten der Einzahlung zu nennen). Wenn Sie die Rentenregeln befolgen, wird Ihre Rente steuerbegünstigt kumuliert, bis Sie mit der Auszahlung beginnen.
Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie ohne Strafgebühren Geld von einer Leibrente abheben.
Die zentralen Thesen
- Auszahlungsoptionen werden oft durch ACH-Überweisungen bezahlt.
- Zu den Methoden zur Inanspruchnahme von Rentenzahlungen gehören die Rentenzahlungsmethode, der systematische Auszahlungsplan und die Kapitalauszahlung.
- Geschlecht und Alter sind die beiden am häufigsten verwendeten Faktoren, um Zahlungen zu bestimmen.
Rentenauszahlungsoptionen
Es gibt verschiedene Methoden für die Auszahlung von Rentenzahlungen. Die gängigsten Methoden sind:56
Die Rentenversicherungsmethode gibt Ihnen eine gewisse Garantie für das monatliche Einkommen für einen bestimmten Zeitraum oder lebenslang. Im Rahmen des systematischen Auszahlungsplans haben Sie die vollständige Kontrolle über den Zeitpunkt der Ausschüttungen, jedoch keinen Schutz vor verfallenden Rentenguthaben.
Lebensversicherungsoption
Die Lebensdauer Option stellt in der Regel die höchste Auszahlung, weil die monatliche Zahlung nur auf das Leben des annuitant berechnet wird. Diese Option bietet einen lebenslangen Einkommensstrom, der eine wirksame Absicherung gegen das Überleben Ihres Ruhestandseinkommens darstellt.
Joint-Life-Annuitization-Option
Diese übliche Option ermöglicht es Ihnen, das Einkommen nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weiterzugeben. Die monatliche Zahlung ist niedriger als bei der Lebensoption, da die Berechnung auf der Lebenserwartung beider Ehegatten basiert.
Zeitraum Bestimmte Verrentung
Bei dieser Option wird der Wert Ihrer Rente über einen definierten Zeitraum Ihrer Wahl, beispielsweise 10, 15 oder 20 Jahre, ausgezahlt. Wenn Sie einen bestimmten Zeitraum von 15 Jahren wählen und innerhalb der ersten 10 Jahre sterben, wird der Vertrag garantiert, um Ihren Begünstigten für die verbleibenden fünf Jahre zu bezahlen.
Leben mit garantierter Laufzeit
Viele Menschen mögen die Idee eines lebenslangen Einkommens (das sie mit der Lebensoption erhalten), aber sie haben Angst, es zu wählen, falls sie in naher Zukunft sterben. Die Option „Leben mit garantierter Laufzeit“ bietet Ihnen einen lebenslangen Einkommensstrom (wie die Option „Leben“), sodass Sie so lange bezahlt werden, wie Sie leben. Bei dieser Option können Sie jedoch einen garantierten Zeitraum wählen, z. B. eine 10-jährige Garantielaufzeit, für die Ihre Rente auch dann an Ihren Nachlass oder Ihre Begünstigten zu zahlen ist, wenn Sie vor Ablauf dieser Garantiezeit sterben.
Systematische Auszahlungen
Bei dieser Methode können Sie die Höhe der Zahlung wählen, die Sie jeden Monat erhalten möchten und wie viele Zahlungen Sie insgesamt erhalten möchten. Die Versicherungsgesellschaft garantiert jedoch nicht, dass Sie Ihre Einkommenszahlungen nicht überleben. Wie viel Sie erhalten und wie viele Monate Sie Zahlungen erhalten, hängt davon ab, wie viel Sie auf dem Konto haben. Die Last des Lebenserwartungsrisikos liegt auf Ihren Schultern.
Pauschalzahlung
Ein einmaliger Kapitalabzug ist in der Regel nicht zu empfehlen, da im Jahr des Kapitalbezugs auf den gesamten Kapitalertragsanteil Ihrer Rente ordentliche Einkommensteuern fällig werden. Dies ist aus Sicht der Steuerminimierung eindeutig eine sehr ineffiziente Auszahlungsoption.
Berechnung der monatlichen Zahlung
Es gibt mehrere Faktoren, die Versicherungsgesellschaften verwenden, um Ihren monatlichen Zahlungsbetrag zu berechnen, aber zwei der häufigsten sind Geschlecht und Alter – beide beeinflussen Ihre Lebenserwartung. Da Frauen eine längere Lebenserwartung haben als Männer, erhalten sie keine so hohe monatliche Zahlung wie ihre männlichen Kollegen. Und natürlich gilt: Je älter Sie sind, desto geringer ist Ihre Lebenserwartung. So erhält ein 75-jähriger Mann mit der Lebensoption eine höhere monatliche Auszahlung als ein 65-jähriger Mann.
Ein weiterer wichtiger Faktor, der sich auf die Höhe Ihrer monatlichen Auszahlung auswirkt, ist die von Ihnen ausgewählte Auszahlungsoption, die sich auf die Dauer der Zahlungen auswirkt. Wenn Sie sich beispielsweise für die Lebensgemeinschaft entscheiden, wird Ihre monatliche Auszahlung höchstwahrscheinlich niedriger ausfallen, da die Zahlung an Ihren Ehepartner nach Ihrem Tod weitergeht.
Schließlich hängt die Höhe Ihrer monatlichen Auszahlung von der von Ihnen verwendeten Versicherungsgesellschaft und den erwarteten Anlagerenditen Ihres Geldes ab. Wenn das Unternehmen mit Ihrem Geld 5% statt 3% Rendite erzielen kann, ist Ihre Zahlung höher. Die Erhöhung Ihrer Auszahlung bei höheren Renditen hängt jedoch davon ab, ob Sie eine feste monatliche Auszahlung oder eine variable monatliche Auszahlung aus Ihrer Rente wählen. Wenn Sie den festen Betrag auswählen, ändert sich Ihre Auszahlung nicht und die Versicherungsgesellschaft übernimmt das gesamte Anlagerisiko. Bei der variablen Auszahlung schwankt die Höhe der monatlichen Auszahlung je nach Marktbedingungen, sodass Sie das Marktrisiko übernehmen.
Rentenauszahlungssteuer
Sobald Ihr Vertrag verjährt ist, wird ein Teil jeder Zahlung (aus einer festen Rente) als Teilrückzahlung der Grundlage (Ihres ursprünglichen Beitrags) und ein Teil als steuerpflichtiges Einkommen unter Verwendung eines Ausschlussquotienten betrachtet. Sobald Sie Ihre Auszahlungsmethode ausgewählt haben, sollten Sie nach Ihrer Ausschlussquote fragen, die Ihnen sagt, wie viel von der Besteuerung ausgeschlossen ist. Wenn Ihre Ausschlussquote bei einer monatlichen Auszahlung von 1.000 US-Dollar 80 % beträgt, sind 800 US-Dollar von der Einkommenssteuer ausgeschlossen und 200 US-Dollar unterliegen der Besteuerung.
Vorzeitige Ausschüttungen (die vor Erreichen des 59. Lebensjahres erfolgen) werden mit einer 10% igen Strafe belegt. Für Renten, die vor dem 14. August 1982 gekauft wurden, wird die FIFO -Methode (First-In, First-Out) für Abhebungen verwendet. Für Renten, die nach dem 13. August 1982 gekauft wurden, ist die Auszahlungsregel LIFO (last-in, first-out), was bedeutet, dass die Gewinne zuerst herauskommen. Sie müssen nicht nur eine Strafe von 10 % auf die Entnahme zahlen, sondern auch Einkommensteuer auf jeden Teil der Entnahme, der als Anlagegewinn zuzurechnen ist. Es ist keine kluge Entscheidung, vor dem 59. Lebensjahr Geld abzuheben. Versuchen Sie daher, dies um jeden Preis zu vermeiden.
Bedenken hinsichtlich der Kreditqualität
Ein letzter zu berücksichtigender Faktor ist die Bonität des Versicherungsunternehmens. Denken Sie daran, dass Sie Ihre Auszahlung nicht unbedingt damit beginnen müssen, nur weil Sie Ihre Rente in den letzten 20 Jahren bei einer Versicherungsgesellschaft angesammelt haben. Wenn ein anderer Versicherer mit einem hohen Rating angeboten hat Ihnen eine höhere monatliche Auszahlung, könnte es sichlohnen, Ihre Zeit sein Rückkaufkosten auf Ihrem aktuellen Vertrag,bevor Sie eine Übertragung einleiten.12
Die Versicherungsunternehmen haben gut bezahlte Mitarbeiter in spezialisierten Abteilungen, die Ihnen eine geschätzte Auszahlung für jede Option liefern. Lassen Sie sie dieGebühren verdienen, diesie jährlich für Ihren Vertrag berechnen : Lassen Sie sich von mehreren Qualitätsversicherungsunternehmen ein Angebot über den aktuellen Wert Ihrer Rente mit mehreren Auszahlungsoptionen machen.
Die Quintessenz
Die Entscheidung für die beste Rentenauszahlungsmethode für Ihre Rente ist nicht einfach. Berücksichtigen Sie Ihre Prioritäten, den Betrag, den Sie jeden Monat benötigen, und wie lange Sie diese Zahlungen Ihrer Meinung nach benötigen.
Natürlich können Sie sich auch dafür entscheiden, überhaupt keine Zahlungen anzunehmen. Einige Personen benötigen kein Einkommen aus den Mitteln, die in ihrer Rente angesammelt wurden. Falls dies auch für Sie der Fall ist, überprüfen Sie unbedingt, ob Ihre Begünstigtenbezeichnung korrekt ist, da die Rente bei Ihrem Tod auf Ihren Begünstigten übertragen werden kann.fünfzehn