Kreditkartenzinsen verstehen

Kreditkartenunternehmen verdienen auf zwei Arten Geld. Eine davon sind die Gebühren, die bei Einzelhändlern, Restaurants und anderen Verkäufern von Waren und Dienstleistungen entstehen, wenn Sie mit Ihrer Karte etwas kaufen. Das andere sind die Zinsen und Gebühren, die sie Ihnen berechnen. So funktionieren Kreditkartenzinsen – und wie Sie weniger davon bezahlen können.

Was sind Kreditkartenzinsen?

Zinsen sind das, was Kreditkartenunternehmen für das Privileg, Geld zu leihen, berechnen. Er wird normalerweise als effektiver Jahreszins oder effektiver Jahreszins ausgedrückt.

Die meisten Kreditkarten haben variable effektive Jahreszinsen, die mit einer bestimmten Benchmark, wie dem Leitzins, schwanken. Wenn beispielsweise der Basiszinssatz 4 % beträgt und Ihre Kreditkarte den Basiszinssatz plus 12 % berechnet, beträgt Ihr effektiver Jahreszins 16 %. Kürzlich lag der durchschnittliche effektive Jahreszins von Kreditkarten, die in der Datenbank von Investopedia erfasst wurden, bei 19,62%.

Bei den meisten Kreditkarten fallen nur dann Zinsen an, wenn Sie Ihre Rechnung nicht jeden Monat vollständig begleichen. In diesem Fall berechnet das Kreditkartenunternehmen Zinsen auf Ihr unbezahltes Guthaben und fügt diese Gebühr Ihrem Guthaben hinzu. Wenn Sie Ihr Guthaben also im Folgemonat nicht vollständig begleichen, zahlen Sie am Ende Zinsen auf Ihre Zinsen. So können Kreditkartensalden schnell wachsen und manchmal außer Kontrolle geraten.

Um die Sache noch komplizierter zu machen, berechnen einige Kreditkarten mehrere Zinssätze. Sie können beispielsweise einen Tarif für Einkäufe berechnen, einen anderen (normalerweise einen höheren) für Barvorschüsse.

Wie Kreditkartenzinsen funktionieren

Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, multipliziert das Kartenunternehmen es jeden Tag mit einem Tageszinssatz und addiert diesen zu Ihren Schulden. Der Tagessatz ist Ihr Jahreszins (der effektive Jahreszins) geteilt durch 365.

Wenn Ihre Karte beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 16% hat, beträgt der Tagessatz 0,044%. Wenn Sie an Tag 1 einen ausstehenden Betrag von 500 USD hätten, würden Ihnen an diesem Tag 0,22 USD Zinsen anfallen, was an Tag 2 insgesamt 500,22 USD ergibt. Dieser Prozess wird bis zum Ende des Monats fortgesetzt. Wenn Sie zu Beginn des Monats ein Guthaben von 500 USD hätten und keine weiteren Gebühren hinzurechnen würden, würden Sie am Ende ein Guthaben von 506,60 USD einschließlich Zinsen erhalten.

Was ist ein guter Zinssatz für eine Kreditkarte?

Kreditkarten variieren stark in ihren Zinssätzen, was ein Grund ist, sich umzusehen, wenn Sie nach einer neuen Karte suchen. In der Regel gilt: Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, wie durch Ihre Kreditwürdigkeit dargestellt, desto besser ist der Zinssatz, für den Sie berechtigt sind. Das liegt daran, dass das Kreditkartenunternehmen Sie als weniger risikobehaftet einschätzt als jemanden mit einer niedrigeren Punktzahl.

Wenn Sie eine Kreditkarte kaufen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit und den Kreditauskünfte, die Sie auch kostenlos auf AnnualCreditReport.com erhalten können, Ihre Kreditwürdigkeit nicht enthalten.

Kreditkartenschulden zurückzahlen: Zwei Zinsszenarien

Nehmen wir an, John und Jane haben beide ein Guthaben von 2.000 US-Dollar auf ihren Kreditkarten, für die eine monatliche Mindestzahlung von 3% oder 10 US-Dollar erforderlich ist, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beide sind knapp bei Kasse, aber Jane schafft es, zusätzlich zu ihrer monatlichen Mindestzahlung 10 Dollar zusätzlich zu zahlen. John zahlt nur das Minimum.

Jeden Monat werden John und Jane Zinsen auf die ausstehenden Guthaben ihrer Karten zu einem effektiven Jahreszins von 20 % berechnet. Wenn John und Jane Zahlungen leisten, fließt ein Teil ihrer Zahlung in die Zahlung von Zinsen und ein Teil als Kapital (ihr Saldo).

Hier ist eine Aufschlüsselung der Zahlen für den ersten Monat von Johns Kreditkartenschulden. (Der Einfachheit halber zeigen wir die Zinsen auf monatlicher und nicht auf täglicher Basis an.)

• Hauptbetrag: 2.000 $
• Zahlung: $60 (3% des Saldos)
• Zinsen: (2.000 $ x 20%)/12 Monate = 33,33 $
• Kapitalrückzahlung: $60 – $33,33 = $26,67
• Restguthaben: 1.973,33 $ (2.000 $ – 26,67 $)

Diese Berechnungen werden jeden Monat durchgeführt, bis die Kreditkartenschulden beglichen sind.

Wenn John weiterhin nur das Minimum zahlt, wird er über einen Zeitraum von 15 Jahren insgesamt 4.241 US-Dollar ausgeben, um seine Kreditkartenschulden in Höhe von 2.000 US-Dollar zu begleichen. Allein die Zinsen werden ihn 2.241 Dollar gekostet haben.

Da Jane monatlich 10 US-Dollar zusätzlich beisteuert, zahlt sie über einen Zeitraum von siebeneinhalb Jahren insgesamt 3.276 US-Dollar, um ihre ursprünglichen 2.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden zu decken. Ihre Zinskosten belaufen sich auf 1.276 US-Dollar.

Die zusätzlichen 10 US-Dollar pro Monat spart Jane im Vergleich zu John fast 1.000 US-Dollar und verkürzt ihre Rückzahlungsfrist um mehr als sieben Jahre.

Die Lektion hier ist, dass jedes bisschen zählt. Wenn Sie das Doppelte Ihres Mindestbetrags oder mehr bezahlen, können Sie die Zeit bis zur Auszahlung des Restbetrags drastisch verkürzen, was zu insgesamt niedrigeren Zinsbelastungen führt.

Obwohl es gut ist, mehr als Ihr Minimum zu zahlen, ist es natürlich besser, überhaupt kein Guthaben zu tragen.

Warum Ihr Guthaben vollständig bezahlen?

Als Anleger würden Sie sich über eine jährliche Rendite von 17 bis 20 % auf ein Aktienportfolio freuen, oder? Wenn Sie diese Art von Rendite langfristig erzielen könnten, sollten Sie wahrscheinlich sogar Ihren eigenen Hedgefonds betreiben.

Die Auszahlung eines Kreditkartenguthabens ist ähnlich wie eine garantierte Rendite für Ihre Investition. Wenn Ihre Kreditkarte 20% Zinsen pro Jahr berechnet und Sie den Restbetrag abbezahlen, sparen Sie sich garantiert 20%, was in gewisser Weise einer Rendite von 20% entspricht.

Wenn Sie also Bargeld übrig haben, ist es fast immer besser, es zum Abbau Ihrer Kreditkartenschulden zu verwenden, als es zu investieren. Wenn Sie Ihr Guthaben begleichen und keine Kreditkartenzinsen mehr zahlen können, werden Sie feststellen, dass Sie mehr Geld für die Zukunft haben.

Eine Zwischenstrategie, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie berechtigt sind, besteht darin, Ihr aktuelles Kreditkartenguthaben auf eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz zu übertragen. Viele dieser Karten haben Aktionszeiträume von sechs bis 18 Monaten, wenn sie 0% Zinsen auf Ihr Guthaben berechnen, was die Uhr bei weiteren Zinsbelastungen anhalten kann und Ihnen ermöglicht, Ihr Guthaben schneller abzuzahlen. Achten Sie einfach auf etwaige Überweisungsgebühren, die Ihr vorhandenes Guthaben um 3 bis 5 % erhöhen können.

Und was immer Sie tun, denken Sie daran, weiter zu bezahlen!