Grundlegendes zu Kreditkartenzinsen

Kreditkartenunternehmen verdienen Geld auf zwei Arten. Eine davon sind die Gebühren, die Einzelhändler, Restaurants und andere Verkäufer von Waren und Dienstleistungen ändern, wenn Sie mit Ihrer Karte etwas kaufen. Das andere sind die Zinsen und Gebühren, die sie Ihnen berechnen. So funktionieren Kreditkartenzinsen – und wie Sie weniger davon bezahlen können.

Die zentralen Thesen

  • Kreditkartenunternehmen berechnen Ihnen Zinsen, es sei denn, Sie zahlen Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig.
  • Die Zinsen für die meisten Kreditkarten sind variabel und ändern sich von Zeit zu Zeit.
  • Einige Karten haben mehrere Zinssätze, z. B. einen für Einkäufe und einen für Bargeldvorschüsse.
  • Ihre Kreditwürdigkeit kann sich auf den Zinssatz auswirken, den Sie bezahlen, sowie auf die Karten, für die Sie sich qualifizieren.

Was sind Kreditkartenzinsen?

Kreditkartenunternehmen berechnen Ihnen Zinsen für das Privileg, Geld zu leihen. Sie wird in der Regel als jährlicher Prozentsatz oder Jahreszins ausgedrückt.

Die meisten Kreditkarten haben variable APRs, die mit einer bestimmten Benchmark wie dem Leitzins schwanken. Wenn der Prime Rate beispielsweise 4% beträgt und Ihre Kreditkarte den Prime Rate plus 12% belastet, beträgt Ihr APR 16%. Kürzlich betrug der durchschnittliche APR von Kreditkarten, die in der Investopedia-Datenbank erfasst wurden, 19,62%.

Bei den meisten Kreditkarten werden Ihnen nur Zinsen berechnet, wenn Sie Ihre Rechnung nicht jeden Monat vollständig bezahlen. In diesem Fall berechnet das Kreditkartenunternehmen Zinsen für Ihr nicht bezahltes Guthaben und addiert diese Gebühr zu Ihrem Guthaben. Wenn Sie also Ihr Guthaben im folgenden Monat nicht vollständig auszahlen, zahlen Sie am Ende Zinsen für Ihre Zinsen. Auf diese Weise können Kreditkartenguthaben schnell wachsen und manchmal außer Kontrolle geraten.

Um die Angelegenheit weiter zu verkomplizieren, berechnen einige Kreditkarten mehrere Zinssätze. Zum Beispiel können sie einen Satz für Einkäufe berechnen, einen anderen (normalerweise höheren) für Barvorschüsse.

Wie Kreditkartenzinsen funktionieren

Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, multipliziert das Kartenunternehmen es jeden Tag mit einem täglichen Zinssatz und addiert diesen zu dem, was Sie schulden. Der Tagessatz ist Ihr jährlicher Zinssatz (APR) geteilt durch 365.

Wenn Ihre Karte beispielsweise einen Jahreszins von 16% hat, beträgt der Tagessatz 0,044%. Wenn Sie an Tag 1 einen ausstehenden Saldo von 500 USD hätten, würden Sie an diesem Tag Zinsen in Höhe von 0,22 USD zahlen, was an Tag 2 insgesamt 500,22 USD entspricht. Dieser Prozess wird bis zum Monatsende fortgesetzt. Wenn Sie zu Beginn des Monats einen Saldo von 500 USD hätten und keine weiteren Gebühren hinzufügen würden, würden Sie einen Saldo von 506,60 USD einschließlich Zinsen erhalten.

Was ist ein guter Zinssatz für eine Kreditkarte?

Kreditkarten unterscheiden sich stark in ihren Zinssätzen. Dies ist ein Grund, sich umzusehen, wenn Sie nach einer neuen Karte suchen. Je besser Ihr Guthaben ist, wie durch Ihre Kreditwürdigkeit dargestellt, desto besser ist in der Regel die Rate, für die Sie berechtigt sind. Das liegt daran, dass das Kreditkartenunternehmen Sie als weniger risikobehaftet ansieht als jemanden mit einer niedrigeren Punktzahl.

Wenn Sie beim Kauf einer Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit kennen und wissen Kreditauskünfte, die Sie auch kostenlos bei AnnualCreditReport.com erhalten können, Ihre Kreditwürdigkeit nicht enthalten.

Rückzahlung von Kreditkartenschulden: Zwei Zinsszenarien

Nehmen wir an, John und Jane haben beide Guthaben in Höhe von 2.000 USD auf ihren Kreditkarten, für die eine monatliche Mindestzahlung von 3% oder 10 USD erforderlich ist, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beide sind bargeldlos, aber Jane schafft es, zusätzlich zu ihrer monatlichen Mindestzahlung weitere 10 US-Dollar zu zahlen. John zahlt nur das Minimum.

Jeden Monat werden John und Jane Zinsen auf die ausstehenden Guthaben ihrer Karten in Höhe von 20% des Jahreszinses berechnet. Wenn John und Jane Zahlungen leisten, fließt ein Teil ihrer Zahlung in die Zahlung von Zinsen und ein Teil in Richtung Kapital (ihr Restbetrag).

Hier ist eine Aufschlüsselung der Zahlen für den ersten Monat von Johns Kreditkartenschulden. (Der Einfachheit halber zeigen wir die Zinsen monatlich und nicht täglich.)

  • Auftraggeber: 2.000 USD
  • Zahlung: $ 60 (3% des Restbetrags)
  • Zinsen: (2.000 USD x 20%) / 12 Monate = 33,33 USD
  • Hauptrückzahlung: 60 USD – 33,33 USD = 26,67 USD
  • Restguthaben: 1.973,33 USD (2.000 USD – 26,67 USD)

Diese Berechnungen werden jeden Monat durchgeführt, bis die Kreditkartenschulden beglichen sind.

Wenn John weiterhin nur das Minimum zahlt, wird er über einen Zeitraum von 15 Jahren insgesamt 4.241 USD ausgeben, um seine Kreditkartenschulden in Höhe von 2.000 USD zu begleichen. Allein die Zinsen haben ihn 2.241 Dollar gekostet.

Da Jane monatlich zusätzliche 10 US-Dollar beisteuert, zahlt sie in siebeneinhalb Jahren insgesamt 3.276 US-Dollar, um ihre ursprünglichen Kreditkartenschulden in Höhe von 2.000 US-Dollar zu decken. Ihre Zinsbelastung beträgt insgesamt 1.276 USD.

Die zusätzlichen 10 US-Dollar pro Monat sparen Jane im Vergleich zu John fast 1.000 US-Dollar und verkürzen ihre Rückzahlungsfrist um mehr als sieben Jahre.

Die Lehre hier ist, dass jedes kleine bisschen zählt. Wenn Sie mindestens das Doppelte Ihres Mindestbetrags zahlen, kann sich die Zeit für die Auszahlung des Restbetrags drastisch verkürzen, was insgesamt zu niedrigeren Zinsaufwendungen führt.

Natürlich ist es gut, mehr als das Minimum zu bezahlen, aber es ist besser, überhaupt kein Gleichgewicht zu haben.

Warum sollten Sie Ihren Restbetrag vollständig bezahlen?

Als Anleger würden Sie sich freuen, eine jährliche Rendite von 17% bis 20% für ein Aktienportfolio zu erzielen, oder? Wenn Sie in der Lage wären, diese Rendite langfristig aufrechtzuerhalten, sollten Sie wahrscheinlich Ihren eigenen Hedgefonds betreiben.

Die Auszahlung eines Kreditkartenguthaben entspricht einer garantierten Rendite Ihrer Investition. Wenn Ihre Kreditkarte 20% Zinsen pro Jahr berechnet und Sie den Restbetrag abbezahlen, sparen Sie sich garantiert 20%, was in gewisser Weise einer Rendite von 20% entspricht.

Wenn Sie also Bargeld übrig haben, ist es fast immer besser, es zu verwenden, um Ihre Kreditkartenschulden zu reduzieren, als es zu investieren. Wenn Sie Ihr Guthaben auszahlen und die Zahlung von Kreditkartenzinsen ganz einstellen können, haben Sie mehr Geld, um in die Zukunft zu investieren.

Eine Zwischenstrategie, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie berechtigt sind, besteht darin, Ihr aktuelles Kreditkartenguthaben auf eine Guthabentransfer-Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz zu übertragen. Viele dieser Karten haben Aktionszeiträume von sechs bis 18 Monaten, in denen 0% Zinsen auf Ihr Guthaben berechnet werden. Dies kann die Uhr für weitere Zinsgebühren stoppen und es Ihnen ermöglichen, Ihr Guthaben schneller zurückzuzahlen. Achten Sie auf eventuelle Überweisungsgebühren, die Ihr bestehendes Guthaben um 3% bis 5% erhöhen können.

Und was auch immer Sie tun, denken Sie daran, weiter zu zahlen!