Ich habe viel Geld verdient. Soll ich meine Hypothek investieren oder zurückzahlen?

Sie haben eine große Geldpauschale erhalten und möchten diese verwenden. Sollten Sie Ihre Hypothek zurückzahlen oder dieses Geld investieren? Es gibt keine einfache Antwort auf diese Frage, da sie von einer Reihe von Schlüsselfaktoren abhängt, nämlich den Aspekten oder Kriterien Ihrer Hypothek und Ihrer Investitionen. Wenn Sie diese Faktoren veranschaulichen, sind Sie besser gerüstet, um diese Wahl zu treffen.

Die Frage lautet: Welche davon – die Investition oder die Rückzahlung der Hypothek – nutzt das Geld, das Sie erhalten haben, besser aus?

Die zentralen Thesen

  • Wenn Sie viel Geld erhalten haben und eine Hypothek haben, kann es verlockend sein, dieses Geld zu verwenden, um die Hypothek frühzeitig zurückzuzahlen und schuldenfrei zu leben.
  • Dies mag nach einer intelligenten Strategie klingen, könnte aber auch recht konservativ sein, da Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sein können und die Hypothekenzinsen tendenziell relativ niedrig sind.
  • Wenn Sie dieses Geld für Investitionen in den Markt verwenden, können Sie höhere Renditen erzielen als der Zinssatz, der jedes Jahr für das Wohnungsbaudarlehen gezahlt wird. Die Märkte bergen jedoch auch das Risiko von Verlusten oder einer Underperformance.

Hypothek abbezahlen

Eine Hypothekenzahlung besteht aus zwei Teilen: der Rückzahlung des Kapitals und dem Zinsaufwand, der von dem Finanzinstitut erhoben wird, das Ihre Hypothek hält. Die Hauptrückzahlung erfolgt zur Rückzahlung des ursprünglichen Kaufpreises des Eigenheims, und die Zinsen sind die Kosten, die für die Ausleihe des Geldes im Laufe der Zeit anfallen.

Nehmen wir an, Sie haben eine Pauschalzahlung von 50.000 USD erhalten und haben noch 10 Jahre Zeit für Ihre Hypothek. Wenn Sie heute dafür bezahlen würden, würde es Sie 50.000 USD an Kapital kosten. Wenn Sie bis zum Ende der Hypothek weiterhin monatliche Zahlungen leisten, zahlen Sie am Ende zusätzliche Zinszahlungen in Höhe von 15.000 USD (die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen hängt vom Hypothekenzins ab). Wenn Sie diese 50.000 US-Dollar heute zur Auszahlung verwenden, sparen Sie 15.000 US-Dollar an zukünftigen Zinsaufwendungen.

Was Sie berücksichtigen müssen, ist der Zinssatz für Ihre Hypothek. Wenn es sich um ein festverzinsliches Darlehen handelt, ist dieser Zinssatz höher, als Sie sich leisten können? Könnten Sie davon profitieren, den bei so hohen Zinsen geschuldeten Betrag zu reduzieren? Glauben Sie, dass die Zinssätze in Zukunft steigen werden, wenn die Hypothek anpassbar ist, wodurch Ihre monatlichen Kosten teurer werden?

Denken Sie daran, dass Hypothekenzinsen für Sie möglicherweise steuerlich absetzbar sind. Wenn Sie also 5% auf die Hypothek zahlen, liegt Ihre Nettozinszahlung möglicherweise näher bei 3,75%, wenn Sie sich in der Einkommenssteuerklasse von 25% befinden.

In den Markt investieren

Die andere Seite der Frage ist die Investitionsentscheidung. Bei der Bewertung einer Investition sind mehrere Faktoren zu berücksichtigen. Das erste ist die erwartete Rendite – ist es so attraktiv, mit hohen Wachstumserwartungen, oder gehört es zur Kategorie der konservativeren Investmentfonds oder Anleihen? Je attraktiver die Investition ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie das Geld investieren.

Wenn zum Beispiel erwartet wird, dass die Investition in den nächsten 10 Jahren 10% pro Jahr verdient – genauso lang wie Ihre Hypothek , würden sich die 50.000 USD in fast 130.000 USD verwandeln. In diesem Fall möchten Sie das Geld in die Investition stecken und regelmäßig Zahlungen für die Hypothek leisten, da die 15.000 USD, die Sie für Zinszahlungen zahlen würden, Ihnen immer noch einen Gewinn von 115.000 USD bescheren würden.

Eine Rendite von 10% ist heutzutage jedoch kein leichtes Ziel. Bei 5% würde sich Ihre Investition in Höhe von 50.000 USD am Ende der 10 Jahre in etwas mehr als 81.000 USD verwandeln. Je höher die Anlagerendite ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie investieren, als die Hypothek zurückzuzahlen. Beachten Sie jedoch, dass diese Renditen niemals garantiert werden.

Wenn Sie der Meinung sind, dass die Investition Ihnen eine Netto-Rendite nach Steuern bringt, die höher ist als Ihre Nettozinskosten für Ihre Hypothek, ist es möglicherweise klüger, zu investieren.

Risikotoleranz

Entscheidend für Ihre Entscheidungsfindung ist die Kenntnis Ihrer Risikotoleranz – je mehr Risiko Sie eingehen, desto höher ist Ihre erwartete Rendite. Der Aktienmarkt bietet aufregende Renditen, kann aber auch verheerende Folgen haben, wie es für viele Anleger im Jahr 2000 der Fall war, als die Dotcom- Blase platzte. Wenn Sie nicht mit dem Risiko umgehen können, einen großen Prozentsatz Ihres Portfolios zu verlieren, während Sie Ihre Hypothek noch zurückzahlen müssen, ist es möglicherweise sicherer, nur die Hypothek zurückzuzahlen und die 15.000 USD zu sparen.

Was die Experten zu sagen haben:

Advisor Insight

Mark Struthers, CFA, Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Viel hängt von der Art der Hypothek und Ihren anderen Vermögenswerten ab. Wenn es sich um teure Schulden handelt (dh mit einem hohen Zinssatz) und Sie bereits über liquide Mittel wie einen Notfallfonds verfügen, zahlen Sie diese aus. Wenn es sich um billige Schulden handelt (ein niedriger Zinssatz) und Sie in der Vergangenheit ein gutes Budget eingehalten haben, ist es möglicherweise eine Option, die Hypothek beizubehalten und zu investieren.

Der Instinkt einiger Leute besteht nur darin, alle Schulden von ihrem Teller zu bekommen, aber Sie möchten sicherstellen, dass Sie immer Geld zur Verfügung haben, um einen finanziellen Sturm zu überstehen. Der beste Kurs liegt also normalerweise irgendwo dazwischen: Wenn Sie etwas Liquidität benötigen, zahlen Sie einen großen Teil der Schulden ab und behalten Sie den Rest für Notfälle und Investitionen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen ehrlichen Blick darauf werfen, was Sie ausgeben und welche Risiken Sie haben.