Lebensversicherung: Sorgen Sie für einen sicheren Preis
Wenn Sie sich fragen, ob es sinnvoll ist, eine Lebensversicherung abzuschließen, stellen Sie sich diese eine Frage: „Würde mein Tod jemanden in finanzielle Schwierigkeiten bringen?“ Wenn Sie mit „Ja“ antworten, ist es möglicherweise an der Zeit, sich ernsthaft mit dem Einkauf für Lebensversicherungen zu befassen. Eine Lebensversicherung kann Sicherheit bieten und dazu beitragen, dass Ihre Schulden oder Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell abgesichert sind. Bevor Sie sich jedoch überlegen, ob Sie es kaufen möchten oder nicht, sollten Sie sich fragen, ob Sie sich qualifizieren und ob Sie eine Risikolebensversicherung oder eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen sollten.
Die zentralen Thesen
- Die Lebensversicherung ist ein wichtiger Aspekt für alle, die sich Sorgen darüber machen, wie sich ihr Tod auf ihre Angehörigen finanziell auswirken könnte.
- Eltern profitieren in hohem Maße von einer Lebensversicherung, so dass die Kinder im Todesfall während der Unterhaltspflicht ihrer Kinder Geld zum Lebensunterhalt haben und auch Schulden abbezahlen können.
- Die meisten Bewerber müssen sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen; Versicherungsunternehmen überprüfen auch Ihre Krankengeschichte, Bonität, Fahraufnahme und Ihre Hobbys, um festzustellen, ob Sie viele rücksichtslose Aktivitäten ausführen.
- Die erforderliche Deckungssumme wird entweder anhand eines „menschlichen Lebensansatzes“ bestimmt, der die Lebenserwartung und des Einkommens berücksichtigt, oder eines „bedarfsorientierten Ansatzes“, der die voraussichtlichen wiederkehrenden und ungewöhnlichen Kosten berücksichtigt.
Wer braucht (und ist für) eine Lebensversicherung?
Als Faustregel gilt: Sobald Sie ein Elternteil werden, sollte jeder Erwachsene in Ihrem Haus, der ein Einkommen erzielt, eine Lebensversicherung haben, die so lange besteht, bis das jüngste Kind das College abgeschlossen hat. Wenn Sie erhebliche finanzielle Verpflichtungen haben, wie beispielsweise hohe Kreditkartenschulden oder eine Hypothek, können Sie eine Lebensversicherung abschließen, um sicherzustellen, dass die Schulden gedeckt sind. Da die Todesfallleistungen der Lebensversicherungim Allgemeinen von der Bundessteuer befreit sind, verwenden viele Finanzplaner die Lebensversicherungsleistungen ihrer Kunden häufig, umdie beim Tod eines geliebten Menschenanfallenden Erbschaftssteuern zu bezahlen.
Um festzustellen, ob Sie berechtigt sind, müssen Sie sich in den meisten Lebensversicherungen einer ärztlichen Untersuchung unterziehen. Vor der Ausstellung einer Police überprüft die Versicherungsgesellschaft auch Dinge wie Ihre Krankengeschichte, Hobbys, Kreditwürdigkeit und Fahrausweis. Auch Faktoren wie Alter, Rauchen und gesundheitliche Vorerkrankungen können die Prämien einer Police in die Höhe treiben.
Die beiden wichtigsten Methoden zur Bestimmung der Versicherungssumme, die eine Person benötigt, sind der „ Human-Life-Ansatz “ und der „ Bedürfnis-Ansatz “. Die erste projiziert das Einkommen einer Person auf ihre verbleibende Lebenserwartung, und dann wird der Barwert der Lebenszeit mithilfe eines Diskontierungssatzes bestimmt. Beim Bedarfsansatz werden alle wiederkehrenden und ungewöhnlichen Ausgaben untersucht, um die Höhe der benötigten Lebensversicherung zu bestimmen.
Alter, Gesundheit und ob die Person, die eine Lebensversicherung anstrebt, raucht oder nicht, ist alles ein Faktor für den Preis einer Police.
Risikolebensversicherung erklärt
Risikolebensversicherung den Nennwert der Police an den genannten Begünstigten aus. Alle gezahlten Prämien werden zur Deckung der Kosten des Versicherungsschutzes verwendet.
Die Laufzeit kann ein, fünf, 10, 20 Jahre oder länger betragen. Der Versicherungsschutz endet jedoch, sofern er nicht verlängert wird, mit Ablauf der Vertragslaufzeit. Da es sich um einen vorübergehenden Versicherungsschutz handelt, ist dies die kostengünstigste Variante.
Hier sind die wichtigsten Merkmale der Risikolebensversicherung:
- Temporärer Versicherungsschutz
- Kostengünstig
- Kein Geldwert
- Normalerweise erneuerbar
- Manchmal umwandelbar in eine dauerhafte Lebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt einen festgelegten Betrag, wenn der Versicherte während eines bestimmten Zeitraums verstirbt und gilt als „vorübergehende“ Versicherung, während die dauerhafte Lebensversicherung eine lebenslange Versicherung garantiert, sofern die Prämien weiterhin pünktlich gezahlt werden.
Dauerhafte Lebensversicherung erklärt
Die Dauerlebensversicherung bietet lebenslangen Versicherungsschutz (verfällt nicht), die Prämien müssen jedoch pünktlich bezahlt werden. Die meisten Dauerverträge bieten eine Spar- oder Anlagekomponente in Kombination mit dem Versicherungsschutz. Diese Komponente wiederum führt dazu, dass die Prämien höher sind als bei der Risikolebensversicherung. Die Anlage kann einen festen Zinssatz bieten oder in Form von Geldmarktpapieren, Anleihen oder Investmentfonds erfolgen. Dieser Sparanteil der Police ermöglicht es dem Policeninhaber, einen Barwert innerhalb der Police aufzubauen, der zu einem späteren Zeitpunkt ausgeliehen oder ausgeschüttet werden kann.
Hier sind die wichtigsten Merkmale einer dauerhaften Lebensversicherung:
- Dauerhafter Versicherungsschutz
- Teurer im Besitz
- Schafft Barwert
- Kredite sind gegen die Police zulässig
- Begünstigte steuerliche Behandlung der Policeneinnahmen
- Stufenprämien
Es gibt drei grundlegende Arten von Dauerversicherungen: das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben. Die beiden häufigsten sind das ganze Leben und das universelle Leben. Die Risikolebensversicherung bietet lebenslangen Schutz – für den Sie eine vorab festgelegte Prämie zahlen.3 Barwerte haben in der Regel einen garantierten Mindestzinssatz und die Todesfallleistung ist ein fester Betrag. Die gesamte Lebensversicherung ist das teuerste verfügbare Lebensversicherungsprodukt.
Die universelle Lebensversicherung trennt den Kapitalanlage- und den Todesfallanteil. Die verfügbaren Anlagemöglichkeiten umfassen normalerweise eine Art von Aktienanlagen, die Ihren Barwert schneller ansammeln können. Im Laufe der Zeit können Sie normalerweise Ihre Prämien und Sterbegeldleistungen an Ihr aktuelles Budget anpassen.
9 Tipps für diejenigen, die eine Lebensversicherung in Betracht ziehen
- Erwägen Sie den Kauf eines „Breakpoint“-Versicherungsschutzes – bessere Prämiensätze werden bei Deckungsstufen von 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD und 1.000.000 USD gewährt.
- Stellen Sie sicher, dass Sie eine Abbildung der von Ihnen gewählten Richtlinie erhalten. Wenn der Versicherer Ihnen keinen zur Verfügung stellt, suchen Sie nach einer anderen Versicherungsgesellschaft.
- Kaufen Sie immer eine Level-Premium-Police ein. Niemand mag eine überraschende Erhöhung seiner Prämienzahlungen. Stellen Sie daher vor dem Abschluss einer Laufzeit- oder Dauerversicherung sicher, dass Ihre Prämienzahlung während der Dauer Ihres Versicherungsschutzes garantiert nicht ansteigt.
- Lassen Sie sich nicht nur wegen der Anlage- oder Barwertfunktion für eine dauerhafte Versicherung verkaufen. In den ersten zwei bis zehn Jahren zahlen Ihre Prämien wahrscheinlich sowieso die Provision des Maklers. Die meisten Richtlinien beginnen erst im zwölften Jahr mit dem Aufbau eines respektablen Barwerts. Fragen Sie sich also, ob sich die Funktion wirklich lohnt.
- Bestimmen Sie Ihre gewünschte Versicherungsdauer, damit Sie die richtige Police abschließen und Ihre Prämienzahlungen bezahlbar bleiben. Wenn Sie nur eine 10-Jahres-Versicherung benötigen, möchten Sie wahrscheinlich eine Laufzeit kaufen. Informieren Sie sich auch über ihre Tarife bei verschiedenen Versicherungsunternehmen.
- Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsträger die finanzielle Stabilität hat, um Ihren Anspruch im Todesfall zu begleichen. Sie können die finanzielle Solidität Ihres Versicherers unter http://www.ambest.com recherchieren.
- Lassen Sie sich nicht von Reitern ausziehen. Nur wenige Policen zahlen jemals unter diesen Fahrern, also vermeiden Sie Dinge wie den Unfalltod und den Verzicht von Premium-Fahrern, da diese nur Ihre Prämien erhöhen.
- Halten Sie 24 Stunden vor Ihrer ärztlichen Untersuchung Zucker und Koffein aus Ihrem System fern. Planen Sie Ihre Untersuchung am besten früh am Morgen und vermeiden Sie mindestens acht Stunden vorher, etwas anderes als Wasser zu sich zu nehmen.
- Wenn Ihre Prämien aus medizinischen Gründen viel zu hoch sind oder Ihnen der Versicherungsschutz verweigert wird, prüfen Sie, ob über Ihr Unternehmen ein Gruppentarif verfügbar ist. Diese Gruppenpläne erfordern keine ärztliche oder körperliche Untersuchung.
Die Quintessenz
Wenn Sie eine Versicherung suchen, kaufen Sie nicht überstürzt eine teure dauerhafte Lebensversicherung, bevor Sie überlegen, ob die Risikolebensversicherung Ihren Bedürfnissen ausreichend entspricht. Leider überwiegen in vielen Fällen die Gebühren für Policen mit Anlagemerkmalen die Vorteile bei weitem. Daher sollten Sie alle Optionen sorgfältig abwägen, um die beste Lebensversicherung für Ihre Situation zu finden.
Mit dem Abschluss einer Lebensversicherung wetten Sie darauf, dass Sie leben werden, aber auch Sicherheit für den Fall, dass es nicht so läuft. Lassen Sie Ihre Familie im plötzlichen Todesfall nicht schutzlos – schließlich sind sie Ihr wichtigstes Gut.