Lebensversicherung: Preis für Seelenfrieden
Wenn Sie sich fragen, ob es sinnvoll ist, eine Lebensversicherung abzuschließen, stellen Sie sich folgende Frage: „Würde mein Tod jemanden finanziell in Schwierigkeiten bringen?“ Wenn Sie mit „Ja“ antworten, ist es möglicherweise an der Zeit, sich ernsthaft mit dem Einkauf für Lebensversicherungen zu befassen. Lebensversicherungen können beruhigend sein und dazu beitragen, dass Ihre Schulden oder Angehörigen im Todesfall finanziell gedeckt werden. Bevor Sie sich jedoch überlegen, ob Sie es kaufen möchten oder nicht, sollten Sie sich fragen, ob Sie sich qualifizieren und ob Sie eine Risikolebensversicherung oder eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen sollten.
Die zentralen Thesen
- Die Lebensversicherung ist eine wichtige Überlegung für alle, die sich Sorgen darüber machen, wie sich ihr Tod finanziell auf ihre Angehörigen auswirken könnte.
- Eltern profitieren in hohem Maße von einer Lebensversicherung, sodass die Kinder, wenn sie sterben, während ihre Kinder noch abhängig sind, Geld zum Leben haben und auch Schulden abbezahlen können.
- Die meisten Bewerber benötigen eine ärztliche Untersuchung. Versicherungsunternehmen überprüfen auch Ihre Krankengeschichte, Bonität, Fahraufnahme und Ihre Hobbys, um festzustellen, ob Sie viele rücksichtslose Aktivitäten ausführen.
- Der Umfang der erforderlichen Deckung wird bestimmt, indem entweder ein „menschlicher Lebensansatz“ verwendet wird, der die Lebenserwartung und das Einkommen berücksichtigt, oder ein „Bedarfsansatz“, der die projizierten wiederkehrenden und ungewöhnlichen Kosten berücksichtigt.
Wer braucht (und qualifiziert) sich für eine Lebensversicherung?
Als Faustregel gilt: Sobald Sie Eltern werden, sollte jeder Erwachsene in Ihrem Haus, der ein Einkommen verdient, über eine Lebensversicherung verfügen, die so lange besteht, bis das jüngste Kind das College abgeschlossen hat. Wenn Sie erhebliche finanzielle Verpflichtungen wie hohe Kreditkartenschulden oder Hypotheken haben, können Sie eine Lebensversicherung abschließen, um sicherzustellen, dass die Schulden gedeckt sind. Da Lebensversicherung im Todesfall im Allgemeinen von Bundessteuer befreit sind, oft viele Finanzplaner Kunden Lebensversicherungsleistungen zu helfen,zahlen für alle anwendbaren verwenden Erbschaftssteuer nach dem Tod erzeugt eines geliebten Menschen.
Um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren, müssen Sie sich bei den meisten Lebensversicherungen einer ärztlichen Untersuchung unterziehen. Vor der Ausstellung einer Police überprüft die Versicherungsgesellschaft auch Dinge wie Ihre Krankengeschichte, Hobbys, Bonität und Fahraufzeichnungen. Faktoren wie Alter, Rauchen und frühere Gesundheitsprobleme können ebenfalls die Prämien für eine Police erhöhen.
Die beiden wichtigsten Methoden zur Bestimmung der Versicherungssumme, die eine Person benötigt, sind der “ Human Life Approach “ und der “ Needs Approach „. Der erste projiziert das Einkommen einer Person durch ihre verbleibende Lebenserwartung, und dann wird der Barwert des Lebens mittels eines Abzinsungssatzes bestimmt. Mit dem Bedarfsansatz werden alle wiederkehrenden und ungewöhnlichen Ausgaben untersucht, um die Höhe der benötigten Lebensversicherung zu bestimmen.
Alter, Gesundheit und ob die Person, die eine Lebensversicherung sucht oder nicht, den Preis einer Police berücksichtigt.
Risikolebensversicherung erklärt
Risikoversicherung den Nennwert der Police an den genannten Begünstigten. Alle gezahlten Prämien werden zur Deckung der Kosten des Versicherungsschutzes verwendet.
Die Laufzeit kann ein, fünf, 10, 20 Jahre oder länger betragen. Sofern es nicht verlängert wird, endet der Versicherungsschutz mit Ablauf der Laufzeit der Police. Da es sich um einen vorübergehenden Versicherungsschutz handelt, ist der Erwerb am kostengünstigsten.
Hier sind die Hauptmerkmale der Risikolebensversicherung:
- Vorübergehender Versicherungsschutz
- Kostengünstig
- Kein Geldwert
- Normalerweise erneuerbar
- Manchmal konvertierbar in eine dauerhafte Lebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt einen festgelegten Betrag, wenn der Versicherte während eines bestimmten Zeitraums verstirbt, und gilt als „vorübergehende“ Versicherung, während die dauerhafte Lebensversicherung eine Lebensversicherung garantiert, sofern die Prämien weiterhin pünktlich gezahlt werden.
Permanente Lebensversicherung erklärt
Die permanente Lebensversicherung bietet Lebensversicherungsschutz (läuft nicht ab), die Prämien müssen jedoch pünktlich bezahlt werden. Die meisten dauerhaften Policen bieten eine Spar- oder Anlagekomponente in Kombination mit dem Versicherungsschutz. Diese Komponente führt wiederum dazu, dass die Prämien höher sind als die der Risikoversicherung. Die Anlage kann einen festen Zinssatz bieten oder in Form von Geldmarktpapieren, Anleihen oder Investmentfonds erfolgen. Dieser Einsparungsanteil der Police ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, innerhalb der Police einen Barwert aufzubauen, der zu einem späteren Zeitpunkt ausgeliehen oder verteilt werden kann.
Hier sind die Hauptmerkmale der dauerhaften Lebensversicherung:
- Dauerhafter Versicherungsschutz
- Teurer zu besitzen
- Baut den Barwert auf
- Kredite sind gegen die Police zulässig
- Günstige steuerliche Behandlung von Policeneinnahmen
- Level Prämien
Es gibt drei Grundtypen der Dauerversicherung: das ganze Leben, das variable Leben und das universelle Leben. Die beiden häufigsten sind das ganze Leben und das universelle Leben. Die Lebensversicherung bietet lebenslangen Schutz, für den Sie eine festgelegte Prämie zahlen.3 Barwerte haben normalerweise einen garantierten Mindestzinssatz und das Sterbegeld ist ein fester Betrag. Die gesamte Lebensversicherung ist das teuerste verfügbare Lebensversicherungsprodukt.
Die universelle Lebensversicherung trennt den Investitions- und den Sterbegeldanteil. Die verfügbaren Anlageoptionen umfassen normalerweise eine Art von Kapitalanlagen, wodurch sich Ihr Barwert schneller ansammelt. Im Laufe der Zeit können Sie normalerweise Ihre Prämien und Sterbegeldleistungen an Ihr aktuelles Budget anpassen.
9 Tipps für Personen, die eine Lebensversicherung in Betracht ziehen
- Erwägen Sie den Kauf eines „Breakpoint“ -Versicherungsniveaus – bessere Prämiensätze werden bei Deckungsgraden von 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD und 1.000.000 USD angegeben.
- Stellen Sie sicher, dass Sie eine Illustration der von Ihnen ausgewählten Richtlinie erhalten. Wenn der Versicherer Ihnen keine zur Verfügung stellt, suchen Sie eine andere Versicherungsgesellschaft.
- Kaufen Sie immer eine Level-Premium-Police ein. Niemand mag eine überraschende Erhöhung seiner Prämienzahlungen. Vergewissern Sie sich daher vor dem Abschluss einer Risikoversicherung oder einer dauerhaften Versicherung, dass Ihre Abbildung zeigt, dass sich Ihre Prämienzahlung garantiert nicht über die Dauer Ihrer Deckung erhöht.
- Lassen Sie sich nicht allein für die Anlage- oder Barwertfunktion dauerhaft versichern. In den ersten zwei bis zehn Jahren zahlen Ihre Prämien wahrscheinlich sowieso die Provision des Maklers. Die meisten Richtlinien beginnen erst im zwölften Jahr mit dem Aufbau eines respektablen Barwerts. Fragen Sie sich also, ob sich die Funktion wirklich lohnt.
- Bestimmen Sie die gewünschte Versicherungsdauer, damit Sie die richtige Art von Police erwerben und Ihre Prämienzahlungen erschwinglich halten. Wenn Sie nur eine Versicherung für 10 Jahre benötigen, möchten Sie wahrscheinlich eine Laufzeit kaufen. Informieren Sie sich auch bei Versicherungsunternehmen mehrerer Qualität über ihre Tarife.
- Stellen Sie sicher, dass Ihr Versicherungsträger über die finanzielle Stabilität verfügt, um Ihren Anspruch im Todesfall zu begleichen. Unter http://www.ambest.com können Sie die finanzielle Solidität Ihres Versicherers überprüfen.
- Lass dich nicht von Fahrern mitnehmen. Nur wenige Policen zahlen jemals unter diesen Fahrern. Vermeiden Sie daher Dinge wie den Unfalltod und den Verzicht auf Premium-Fahrer, da diese nur Ihre Prämien erhöhen.
- Halten Sie vor Ihrer medizinischen Untersuchung 24 Stunden lang Zucker und Koffein aus Ihrem System fern. Planen Sie Ihre Prüfung am besten früh am Morgen und vermeiden Sie es, mindestens acht Stunden vorher etwas anderes als Wasser zu konsumieren.
- Wenn Ihre Prämien aus medizinischen Gründen viel zu hoch sind oder Ihnen die Deckung verweigert wird, prüfen Sie, ob über Ihr Unternehmen ein Gruppenplan verfügbar ist. Diese Gruppenpläne erfordern keine ärztliche Untersuchung oder körperliche Untersuchung.
Das Fazit
Wenn Versicherung sucht, hetzen Sie nicht in den Kauf teurer permanenten Lebensversicherung vor der Prüfung, wenn Risiko – Lebensversicherung ausreichend Ihren Bedürfnissen entspricht. Leider überwiegen in vielen Fällen die Gebühren für Policen mit Anlagemerkmalen bei weitem die Vorteile. Überlegen Sie sich daher alle Optionen sorgfältig, um die beste Lebensversicherung für Ihre Umstände zu finden.
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, setzen Sie darauf, dass Sie leben, aber Sie können auch beruhigt sein, falls dies nicht funktioniert. Lassen Sie Ihre Familie im plötzlichen Todesfall nicht ungeschützt – schließlich sind sie Ihr wichtigstes Kapital.