Wer profitiert wirklich von 0% Guthabentransfers?
Eine Kreditkartenguthabenüberweisung mit 0% effektivem Jahreszins (APR) scheint eine tolle Sache zu sein: Zahlen Sie 0% effektiven Jahreszins auf übertragene Guthaben für bis zu 21 Monate. Diese Angebote können in der Tat enorme geldsparende Werkzeuge sein, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden. Wenn Sie jedoch vor der Anmeldung wissen, was für das Bank- und Kreditkartenunternehmen darin enthalten ist, können Sie kostspielige Fehler vermeiden.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenunternehmen verdienen nicht nur Geld mit Zinsen, sondern auch mit Händler-Swipe-Gebühren, auch Interchange genannt, wenn Einkäufe getätigt werden.
- Verbraucher, die sich für eine 0%-Überweisung entscheiden, sollten verstehen, dass die zinsfreie Zeit nur für eine begrenzte Zeit gilt.
- Banken verfolgen diese Angebote und wissen, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher ihr Guthaben vor Ablauf des Aktionszeitraums vollständig begleichen, zu Gunsten der Banken ist.
Was das Unternehmen gewinnt
Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, um Kunden anzubieten, ein Guthaben von der Karte eines Mitbewerbers zu übertragen und dieses Guthaben für ein Jahr oder länger nicht zu verzinsen. „Kreditkartenunternehmen bieten 0%-Guthabentransferangebote an, um Sie dazu zu verleiten, ihre Kreditkarte zu beantragen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Marin Financial Advisors in Sausalito, Kalifornien.
Dann verdienen sie Geld mit Gebühren für die Überweisung des Guthabens und von Kunden, die das Guthaben nicht vor Ablauf der Einführungsphase begleichen und somit ihr Restguthaben haben zu den regulären Zinssätzen der Banken.
„In den meisten Unternehmen sind die Kosten für die Neukundengewinnung hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu bezahlen, indem sie ihre 0%-APR-Karten bewerben und Ihnen dann die Nutzung des Werbe-APR für eine begrenzte Zeit ermöglichen“, sagt Drake. „Sie haben alle erforderlichen Nachforschungen angestellt, um zu erkennen, dass dies scheinbar verlustführende Investitionen werden für sie sehr wahrscheinlich zu sehr profitablen Kundenbeziehungen führen.“
In der Zwischenzeit Gebühren
Während das Guthaben unter einem 0% APR-Guthabentransferangebot während des festgelegten Zeitraums keine Zinsen anfällt, solange jede CompareCards-Studie aus dem Jahr 2018 ergab, dass die durchschnittliche Überweisungsgebühr 3,46% beträgt.
Die Jahresgebühr der Kreditkarte, falls vorhanden, ist eine weitere Möglichkeit für den Kartenherausgeber, Geld zu verdienen, wenn ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen wird. Glücklicherweise erheben die meisten Guthabentransferkarten keine Jahresgebühren.
Verspätete Zahlungen sind viel Geld
Ein Guthaben zu übertragen, um einen Einführungskurs von 0 % für 12 Monate zu erhalten, bedeutet nicht, das Guthaben einfach zu vergessen. Der Karteninhaber muss jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum Mindestzahlungen leisten oder er verliert den 0%-Satz und muss möglicherweise eine Verzugsgebühr zahlen. Der Verlust des 0% effektiven effektiven Jahreszinses bedeutet, dass der Karteninhaber beginnt, Zinsen auf das übertragene Guthaben zum Strafsatz zu zahlen, es sei denn, die Karte wird mit einem straffreien Jahreszins geliefert.
Ziehen Sie in Erwägung, automatische monatliche Mindestzahlungen zu planen. Stellen Sie auch bei solchen Zahlungen eine Kalendererinnerung ein, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum ausgeführt wird, und stellen Sie sicher, dass genug auf einem Girokonto vorhanden ist, um die Zahlung zu decken.
Banken lieben Cross-Selling
Sobald eine Bank einen Kreditkartenkunden hat, könnte sie versuchen, das Geschäft dieses Kunden auf andere Weise zu erhalten: ein persönliches Girokonto, für das der Kunde eine monatliche Gebühr zahlt; ein Sparkonto, das für den Kunden wenig Zinsen einbringt, da die Bank dieses Geld zu einem höheren Zinssatz verleiht; oder ein Autokredit oder eine Hypothek, für die der Cross-Selling-Kunde jahrelang oder sogar jahrzehntelang Zinsen zahlt. Ganz zu schweigen von einer Home-Equity-Kreditlinie oder einer anderen Kreditkarte, die ein Guthaben und Zinsen einbringt.
An keinem dieser Produkte ist grundsätzlich etwas auszusetzen oder daran, dass Banken damit Geld verdienen, aber jedes Mal, wenn eine Bank einen Kunden für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine lange Cross-Selling-Beziehung aufzubauen. Diese Hoffnung auf zusätzliches Geschäft ist ein weiterer Grund für die Angebote von 0% APR-Guthabentransferkarten.
Sind Sie ein Revolver oder ein Transactor?
„Revolver“, im Fachjargon der Kreditkartenbranche, sind Verbraucher, die Monat für Monat ein Guthaben auf ihren Karten haben. Sie verzinsen ihre Guthaben, was zu den Gewinnen der Banken beiträgt.
„Transactors“ sind weitaus weniger profitabel, weil sie ihre Kreditkarten einfach als Mittel zum Einkaufen und möglicherweise zum Verdienen von Belohnungen verwenden. Transaktoren zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich aus. Das einzige Geld, das die Gläubiger von diesen Verbrauchern verdienen, stammt aus den Interbankengebühren. Transaktoren erhalten eine kostenlose Fahrt von der zinslosen Nachfrist der Karte. Einige verdienen sogar Geld mit einmaligen Kreditkartenboni. Es hat sich jedoch gezeigt, dass Verbraucher mit Prämien-Kreditkarten viel mehr für ihre Karten ausgeben als solche ohne Prämien. Die Interchange-Einnahmen, die die Transaktionen generieren, reichen aus, um sie zu profitablen Kunden zu machen, wenn auch weniger profitabel als Revolver.
Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, um Kunden die Möglichkeit zu geben, einen Saldo von 0% APR zu überweisen.
„Banken begehren Karteninhaber, die Guthaben revolvieren und gleichzeitig ihre Mindestzahlung pünktlich bezahlen“, sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Vertriebsleiter bei Experian, einer der drei großen Growing Family Benefits.
„Revolver sind weitaus profitabler als Transaktionen“, sagt er. „Die [0% Saldotransfer] -Angebote stellen die kostengünstigste Möglichkeit dar, die revolvierenden Guthaben zu erhöhen, die Zinserträge generieren.“
Wer wird wahrscheinlich verlieren?
Die meisten Leute gehen in ein 0% APR-Saldo-Transfer-Angebot und erwarten, dass sie weiterkommen, aber werden sie das tun? „Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und kennen aus Erfahrung den Prozentsatz der Leute, die das Spiel gewinnen oder verlieren“, sagt Haney. „Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen das Guthaben vor Ablauf der Einführungsfrist vollständig zurück oder sie nutzen ein weiteres Angebot von 0% effektiver Jahreszins und überweisen das Guthaben an eine andere Bank. Verlierer zahlen die Ablösesumme und zahlen dann nach Ablauf der Einführungsfrist wieder Zinsen auf das Guthaben.“
Banken verlassen sich darauf, dass Verbraucher ihre eigenen Stärken überschätzen und ihre eigenen Schwächen unterschätzen (auch bekannt als „Superiority Bias“). Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich als Gewinner im Spiel, aber Statistiken aus jahrelanger Verfolgung dieser Angebote zeigen, dass die meisten als Verlierer enden, sagt Haney.
Die Quintessenz
In der Welt der temporären 0% APR-Angebote streben Kreditkartenunternehmen nicht nach dem Erfolg der Verbraucher. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Angebots und durchsuchen Sie die Website des Kreditkartenausstellers nach weiteren Informationen zur Abwicklung von Guthabentransfers. Wenn es einem Verbraucher nicht leicht fällt, diese Angebote zu verstehen – oder wenn er das Ausgabeverhalten, das ihn in die Schuldenfalle gebracht hat, nicht überholt hat – ist es wahrscheinlicher, dass er durch einfaches Bezahlen vorhandener Guthaben so schnell wie möglich die Nase vorn hat.