Wer profitiert wirklich von 0% Saldotransfers?
Eine Überweisung mit Kreditkartenguthaben und einem jährlichen Prozentsatz von 0% (APR) scheint sehr viel zu sein: Zahlen Sie bis zu 21 Monate lang 0% APR auf übertragene Guthaben. Diese Angebote können in der Tat enorme geldsparende Werkzeuge sein, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden. Wenn Sie jedoch vor der Anmeldung wissen, was für das Bank- und Kreditkartenunternehmen darin enthalten ist, können Sie kostspielige Fehler vermeiden.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenunternehmen verdienen Geld nicht nur mit Zinsen, sondern auch mit Händler-Swipe-Gebühren, die als Interchange bezeichnet werden, wenn Einkäufe getätigt werden.
- Verbraucher, die sich für eine Überweisung von 0% entscheiden, sollten verstehen, dass die zinslose Frist nur für eine begrenzte Zeit gilt.
- Banken verfolgen diese Angebote und wissen, dass die Wahrscheinlichkeit, dass Verbraucher ihr Guthaben vor Ablauf des Aktionszeitraums vollständig zurückzahlen, zu Gunsten der Banken ist.
Was das Unternehmen gewinnt
Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, um Kunden die Möglichkeit zu geben, ein Guthaben von der Karte eines Mitbewerbers zu überweisen und dieses Guthaben ein Jahr oder länger nicht zu verzinsen. „Kreditkartenunternehmen bieten 0% Saldotransfer-Angebote an, um Sie dazu zu verleiten, ihre Kreditkarte zu beantragen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Marin Financial Advisors in Sausalito, Kalifornien.
Dann verdienen sie Geld mit Überweisungsgebühren und mit Kunden, die den Restbetrag nicht vor Ablauf der Einführungsphase abbezahlen, und haben somit ihre verbleibenden Guthaben vorbehaltlich der regulären Zinssätze der Banken.
„In den meisten Unternehmen sind die Kosten für die Gewinnung eines neuen Kunden hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu bezahlen, indem sie ihre 0% APR-Karten bewerben und Ihnen dann die Verwendung des Werbe-APR für eine begrenzte Zeit erlauben „, sagt Drake.“ Sie haben alle Nachforschungen angestellt, die sie benötigen, um zu erkennen, dass dies so aussieht Verlustorientierte Investitionen werden sehr wahrscheinlich zu sehr profitablen Kundenbeziehungen für sie führen. “
Inzwischen Gebühren
Während der Restbetrag im Rahmen eines Überweisungsangebots für einen APR-Saldo von 0% während des festgelegten Zeitraums nicht verzinst wird, solange jede CompareCards-Studie aus dem Jahr 2018 ergab, dass die durchschnittliche Überweisungsgebühr 3,46% beträgt, was bedeutet, dass jede übertragene 1.000 USD eine durchschnittliche Überweisungsgebühr von 34,60 USD ergibt.
Die Jahresgebühr der Kreditkarte, falls vorhanden, ist eine weitere Möglichkeit für den Kartenaussteller, Geld zu verdienen, wenn ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen wird. Glücklicherweise erhebt die Mehrheit der Guthabentransferkarten keine jährlichen Gebühren.
Verspätete Zahlungen sind viel Geld
Wenn Sie ein Guthaben übertragen, um 12 Monate lang einen Einführungssatz von 0% zu erhalten, müssen Sie das Guthaben nicht einfach vergessen. Der Karteninhaber muss jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum Mindestzahlungen leisten, oder er verliert den 0% -Satz und muss möglicherweise eine verspätete Gebühr zahlen. Der Verlust des Promo-Satzes für die APR-Überweisung von 0% bedeutet, dass der Karteninhaber beginnt, Zinsen für das überwiesene Guthaben zum Strafsatz zu zahlen, es sei denn, die Karte wird mit einem APR ohne Strafe geliefert.
Planen Sie automatische monatliche Mindestzahlungen. Legen Sie auch bei solchen Zahlungen eine Kalendererinnerung fest, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum ausgeführt wird, und stellen Sie sicher, dass auf einem Girokonto genügend Guthaben vorhanden ist, um die Zahlung abzudecken.
Banken lieben Cross-Selling
Sobald eine Bank einen Kreditkartenkunden hat, könnte sie versuchen, das Geschäft dieses Kunden auf andere Weise zu betreiben: ein persönliches Girokonto, für das der Kunde eine monatliche Gebühr zahlt; ein Sparkonto, das für den Kunden wenig Zinsen verdient, da die Bank dieses Geld zu einem höheren Zinssatz ausleiht; oder ein Autokredit oder eine Hypothek, für die der Cross-Selling-Kunde jahrelang oder sogar jahrzehntelang Zinsen zahlt. Ganz zu schweigen von einer Home-Equity-Kreditlinie oder einer anderen Kreditkarte, die einen Saldo und Zinsen aufwirft.
Es ist an sich nichts Falsches an einem dieser Produkte oder daran, dass Banken damit Geld verdienen, aber jedes Mal, wenn eine Bank einen Kunden für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine lange Cross-Selling-Beziehung aufzubauen. Diese Hoffnung auf zusätzliches Geschäft ist ein weiterer Grund für 0% APR Balance Transfer Card-Angebote.
Sind Sie ein Revolver oder ein Transaktor?
„Revolver“ im Fachjargon der Kreditkartenbranche sind Verbraucher, die Monat für Monat ein Guthaben auf ihren Karten haben. Sie erhalten Zinsen auf ihre Guthaben, was sich positiv auf das Geschäftsergebnis der Banken auswirkt.
„Transaktoren“ sind weitaus weniger rentabel, da sie ihre Kreditkarten einfach als Hilfsmittel verwenden, um Einkäufe zu tätigen und möglicherweise Belohnungen zu verdienen. Transaktoren zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich aus. Das einzige Geld, das Gläubiger von diesen Verbrauchern verdienen, sind Umtauschgebühren. Transaktoren erhalten eine kostenlose Fahrt von der zinslosen Nachfrist der Karte. Einige verdienen sogar Geld mit einmaligen Kreditkartenboni. Es hat sich jedoch gezeigt, dass Verbraucher mit Belohnungskreditkarten viel mehr für ihre Karten ausgeben als Verbraucher ohne Belohnungen. Die Interchange-Einnahmen, die Transaktoren generieren, reichen aus, um sie zu profitablen Kunden zu machen, wenn auch weniger profitabel als Revolver.
Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, um Kunden einen Saldo von 0% APR überweisen zu lassen.
„Banken begehren Karteninhaber, die Guthaben drehen und gleichzeitig ihre Mindestzahlung pünktlich bezahlen“, sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Vertriebsleiter bei Experian, einem der drei großen Growing Family Benefits.
„Revolver sind weitaus rentabler als Transaktoren“, sagt er. „Die [0% Saldotransfer] -Angebote stellen den kostengünstigsten Weg dar, um die revolvierenden Guthaben zu erhöhen, die Zinserträge generieren.“
Wer wird wahrscheinlich verlieren?
Die meisten Menschen gehen ein 0% APR-Saldotransferangebot ein und erwarten, dass sie die Nase vorn haben. „Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und wissen aus Erfahrung, wie viel Prozent der Menschen das Spiel gewinnen oder verlieren“, sagt Haney. „Die Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen den Restbetrag vollständig zurück, bevor die Einführungsphase abläuft, oder sie nutzen ein weiteres 0% APR-Angebot und überweisen den Restbetrag an eine andere Bank. Verlierer zahlen die Überweisungsgebühr und zahlen nach Ablauf der Einführungsphase wieder Zinsen auf den Restbetrag. “
Banken rechnen damit, dass Verbraucher ihre eigenen Stärken überschätzen und ihre eigenen Schwächen unterschätzen (auch bekannt als „Überlegenheitsbias“). Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich als Gewinner im Spiel, aber Statistiken aus Jahren der Verfolgung dieser Angebote zeigen, dass die meisten als Verlierer enden, sagt Haney.
Das Fazit
In der Welt der vorübergehenden 0% APR-Angebote setzen Kreditkartenunternehmen nicht darauf, dass Verbraucher erfolgreich sind. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Angebots und durchsuchen Sie die Website des Kreditkartenherausgebers, um weitere Informationen zum Umgang mit Guthabentransfers zu erhalten. Wenn es für einen Verbraucher nicht einfach ist, diese Angebote zu verstehen, oder wenn er das Ausgabeverhalten, das ihn verschuldet hat, nicht überarbeitet hat, ist es möglicherweise wahrscheinlicher, dass er die Nase vorn hat, indem er einfach vorhandene Guthaben so schnell wie möglich zurückzahlt.